Кредиты Тинькофф Банк самые выгодные в феврале 2018.

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал.

Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

1. Свадьба неликвидна

Ликвидность — это способность какого-то товара продаться за приемлемую для вас цену. Брать кредиты на ликвидные товары безопаснее, чем на неликвидные, потому что ликвидный товар можно продать и вернуть часть денег.

Когда новая машина выезжает из салона, она теряет 30% стоимости. Но хотя бы она сохраняет остальные 70% и трехлетнюю гарантию. Машина довольно ликвидная, брать на нее кредит разумно.

Ликвидность свадьбы почти нулевая. Большая часть свадебного бюджета — услуги и еда. Максимум, что вы сможете продать после свадьбы, — свадебное платье и костюм жениха. Брать кредит на неликвидную покупку — безрассудство.

На свадьбах есть традиция дарить деньги — как бы молодым на обустройство дома, а на самом деле чтобы окупить расходы на свадьбу. Но эта окупаемость непредсказуемая: может случиться так, что вместо денег вы получите в подарок пятьдесят мультиварок.

Вместо денег вы получите в подарок пятьдесят мультиварок

Если очень хотите потратить деньги на что-то дорогое и неликвидное — лучше пусть это будут ваши собственные деньги. Или пусть вам сделают подарок.

Приоритеты в кредитах

Какой кредит гасить первым

На АйфонНа машину
Сумма55 000 Р543 000 Р
Ставка22,9%12,9%
Платеж в месяц2100 Р18 300 Р
Переплата по процентам21 500 Р114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются.

А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон.

Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

class=»bold»>Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

class=»bold»>Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машинаСначала Айфон
Остался основной долг12 000 Р4900 Р
Я сэкономил19 550 Р27 170 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

2. Свадьба — это не актив

Ценные бумаги и банковские депозиты приносят вам деньги. Если вы вложили 500 тысяч под 9%, через год у вас будет 545 тысяч. Вклады и ценные бумаги — активы.

На машине вы ездите на работу. В квартире отдыхаете. По Айфону решаете рабочие вопросы. Деловой костюм нужен для встречи с важным клиентом. Все эти покупки помогут вам заработать. В самом гуманитарном смысле это тоже активы: они помогают вам получать деньги.

Если вы пойдете на курсы программирования и выучитесь на программиста, то сможете зарабатывать программированием. Ваша квалификация — актив, а расходы на образование можно считать расходами на приобретение активов.

Свадьба ничего этого не дает. Это просто большая вечеринка. Она не принесет вам больше денег ни при каком сценарии.

Свадьба — это просто большая вечеринка

Здесь не стоит путать свадьбу и семью. Семья — очень даже актив. Супруги помогают друг другу зарабатывать, вместе копят деньги на совместную недвижимость, повышают друг другу уровень жизни, возят друг друга по делам. Семья — это актив. А свадьба — нет.

Уменьшать платеж или сокращать срок

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

class=»bold»>1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

class=»bold»>3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

При оформлении кредита наличными в банке Тинькофф заемщик может самостоятельно выбрать любой срок займа в диапазоне от 12 до 36 месяцев. Сумма варьируется от 50 000 до 500 000 рублей.

А вот процентная ставка имеет диапазон значений от 19,9% до 54,9% годовых. Точный размер определяется индивидуально для каждого заемщика, на основании предоставленной информации и проверки данных, кредитоспособности.

Чтобы узнать размер ежемесячного взноса и итоговую сумму переплаты с учетом процентов, заемщику следует рассчитать кредит на специальном калькуляторе.

  • Кредиты Тинькофф Банк самые выгодные в феврале 2018.
    Он-лайн версия

    Исходная сумма:1 000 000 руб.

    Проценты по кредиту:1 000 000 руб.

    Ежемесячный платеж:56 000 руб.

    Процент переплаты:23,5%

    Точный расчет

  • для мобильных

Достаточно указать сумму, срок, процентную ставку и выбрать тип начисления процентов (аннуитет). Калькулятор кредита наличными в банке Тинькофф позволит рассчитать ежемесячный платеж и полную сумму переплаты.

Помимо прочего, заемщик может подключить страховку по «Программе страховой защиты». В этом случае сумма платежа будет увеличена на 0,5%. Это конечно является небольшим минусом

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

class=»bold»>Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

class=»bold»>Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам.


Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: