Аннуитетный платеж. Что такое аннуитетный график погашения кредита, формула аннуитета и пример расчета

Аннуитетные платежи

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей.

Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04

n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)

S = 20 000 000

К=(0,04*〖(1 0,04)〗^48)/(〖(1 0,04)〗^48-1) = 0,0472

А = 0,0472 * 20 000 000 = 943 613 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 943 613 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 25 293 422 ( = 943 613 * 48 – 20 000 000).

Кому выгоден аннуитет?

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита.

При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 19 600 000 рублей. Это на 5 693 422 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Расчёт равных месячных платежей (X), необходимых для выплаты ипотечной ссуды (P) в 100 тыс. руб. с процентной ставкой (r) 10 % годовых/100, взятой на (n) 20 лет.

1 r12≈1,007974{displaystyle {sqrt[{12}]{1 r}}approx 1,007974}

ДатаДенежный
поток
ПроцентыПогашение
основного долга
Остаток основного
долга
01.01.10-100000,00  100000,00
01.02.10936,64797,41139,2399860,77
01.03.10936,64796,30140,3499720,44
01.04.10936,64795,18141,4599578,98
01.05.10936,64794,06142,5899436,40
01.06.10936,64792,92143,7299292,68
01.07.10936,64791,77144,8799147,82
01.10.29936,6429,29907,352765,69
01.11.29936,6422,05914,591851,11
01.12.29936,6414,76921,88929,23
01.01.30936,647,41929,230,00

Пример расчёта с учётом количества дней в месяцах и годах

ДатаДенежный
поток
ПроцентыФормула расчёта
процентов
Погашение основного
долга
Остаток основного
долга
01.01.10-100000,00   100000,00
01.02.10936,64812,77=(1,1^(31/365)-1)*100000123,8799876,13
01.03.10936,64732,92=(1,1^(28/365)-1)*99876,13203,7299672,41
01.04.10936,64810,11=(1,1^(31/365)-1)*99672,41126,5399545,88
01.05.10936,64782,88=(1,1^(30/365)-1)*99545,88153,7699392,12
01.06.10936,64807,83=(1,1^(31/365)-1)*99392,12128,8199263,31
01.07.10936,64780,65=(1,1^(30/365)-1)*99263,31155,9999107,32
01.10.29936,6427,94=(1,1^(30/365)-1)*3552,24908,702643,54
01.11.29936,6421,49=(1,1^(31/365)-1)*2643,54915,151728,39
01.12.29936,6413,59=(1,1^(30/365)-1)*1728,39923,05805,34
01.01.30811,896,55=(1,1^(31/365)-1)*805,34805,340,00

Итого сумма процентов за 20 лет составляет 124668,85 руб.

По сложившейся практике банк считает аннуитетный платеж по следующей формуле

Pl=S⋅Pgodovaya12⋅100%1−(1 Pgodovaya12⋅100%)−T{displaystyle Pl={frac {Scdot {frac {P_{godovaya}}{12cdot 100%}}}{1-(1 {frac {P_{godovaya}}{12cdot 100%}})^{-T}}}},[3]

Pl{displaystyle Pl}- ежемесячный аннуитетный платеж

S{displaystyle S}- кредит

Pgodovaya{displaystyle P_{godovaya}}- годовая процентная ставка

T{displaystyle T}-количество месяцев кредита

Пример

Пусть S{displaystyle S}=100000, Pgodovaya{displaystyle P_{godovaya}}=120 %,T{displaystyle T}=12

МесяцПлатежПогашение

процентов

Погашение

основного

долга

Остаток

основного

долга

0100000,00
114676,3310000,004676,3395323,67
214676,339532,375143,9690179,71
314676,339017,975658,3684521,35
414676,338452,146224,1978297,16
514676,337829,726846,6171450,55
614676,337145,067531,2763919,28
714676,336391,938284,4055634,88
814676,335563,499112,8446522,04
914676,334652,2010024,1336497,91
1014676,333649,7911026,5425471,37
1114676,332547,1412129,1913342,18
1214676,401334,2213342,180,00

Однако, в ст. 6 353-ФЗ «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)»[4] , формула имеет вид

∑k=1mDPk(1 eki)(1 i)qk=0{displaystyle sum _{k=1}^{m}{frac {DP_{k}}{(1 e_{k}i)(1 i)^{q_{k}}}}=0}

Она основана на формуле

−S ∑k=213Dk=0{displaystyle -S sum _{k=2}^{13}D_{k}=0}

где S{displaystyle S} — кредит

Dk−k{displaystyle D_{k}-k}-ое погашение основного долга

DP1=−S{displaystyle DP_{1}=-S}

D1=−S(1 0,1)k−1=−S{displaystyle D_{1}={frac {-S}{(1 0,1)^{k-1}}}=-S}

расчёт должен быть таким

kМесяцДенежный

поток

Погашение

процентов

Погашение

основного

долга

Остаток

основного

долга

10-100000,00100000,00
2114676,331334,2113342,1286657,88
3214676,332547,1312129,2074528,68
4314676,333649,7911026,5463502,14
5414676,334652,2010024,1353478,01
6514676,335563,489112,8544365,16
7614676,336391,928284,4136080,75
8714676,337145,057531,2828549,47
9814676,337829,716846,6221702,85
10914676,338452,136224,2015478,65
111014676,339017,975658,369820,29
121114676,339532,375143,964676,33
131214676,3310000,004676,330,00

По логике законодателя, если в расчёте отсутствуют комиссии, то ПСК=Pgodovaya{displaystyle P_{godovaya}}

Поскольку погашение происходит точно каждый месяц, поэтому в формуле ст. 6 все ek=0{displaystyle e_{k}=0} , qk=k−1{displaystyle q_{k}=k-1} , m=T 1{displaystyle m=T 1},ЧБП=12, T{displaystyle T}=12, DPk=14676,33{displaystyle DP_{k}=14676,33} при k=2.

.13{displaystyle k=2.

.13}, S=100000{displaystyle S=100000}, i{displaystyle i}=ПСК/ЧБП.100%=120 %.12.100%=0,1 и формула преобразуется в

−100000 ∑k=21314676,33(1 0,1)k−1=0{displaystyle -100000 sum _{k=2}^{13}{frac {14676,33}{(1 0,1)^{k-1}}}=0}

Отсюда Dk=14676,33(1 0,1)k−1{displaystyle D_{k}={frac {14676,33}{(1 0,1)^{k-1}}}} для k=2…13{displaystyle k=2…13}

Действительно, в таблице, например, D13=14676,33(1 0,1)12≈4676,33{displaystyle D_{13}={frac {14676,33}{(1 0,1)^{12}}}approx 4676,33}

При этом проценты (Pk{displaystyle P_{k}}) рассчитываются по формуле

Pk=Dk((1 0,1)k−1−1){displaystyle P_{k}=D_{k}((1 0,1)^{k-1}-1)}

Например, для k=13{displaystyle k=13}

10000=4676,33⋅((1 0,1)12−1){displaystyle 10000=4676,33cdot ((1 0,1)^{12}-1)}

Что соответствует расчёту сложными процентами от погашения основного долга

Физический смысл данного расчёта состоит в том, что в день выдачи кредита кредит делится на 12 неравных подкредита на 1,2, …. 12 месяцев

Например, для k=13{displaystyle k=13} в день выдачи кредита (соответствует 0 -му месяцу) выдается кредит 4676,33 на 12 месяцев с единственным погашением через 12 месяцев.

Расчёт для k=13{displaystyle k=13} выглядит по меньшей мере странно: в соответствии с определением процентной ставки процент за год =100004676,33=2,13843=213,843%{displaystyle ={10000 over 4676,33}=2,13843=213,843%}.

В то же время, Pgodovaya=120%{displaystyle P_{godovaya}=120%}

Дело в том, что исторически произошла путаница двух понятий: годовая процентная ставка и 12-кратная среднемесячная процентная ставка. При расчёте простыми процентами данные понятия являются идентичными.

Поскольку расчёт производится сложными процентами, следовательно, и ПСК в ст. 6 353-ФЗ[4], и Pgodovaya{displaystyle P_{godovaya}} в банковском расчёте (в данном случае, Сбербанка) в данном примере являются 12-кратными среднемесячными процентными ставками (12⋅i{displaystyle 12cdot i}).

Пусть среднемесячная процентная ставка i=10%{displaystyle i=10%}, тогда двенадцатикратная среднемесячная процентная ставка12⋅i=120%{displaystyle 12cdot i=120%}, а годовая процентная ставкаj=(1 i)12−1=2,13843=213,843%{displaystyle j=(1 i)^{12}-1=2,13843=213,843%}

∑i=0nDPi(1 PSK)di−d0365=0{displaystyle sum _{i=0}^{n}{frac {DP_{i}}{(1 PSK)^{d_{i}-d_{0} over 365}}}=0}

Здесь ПСК действительно вычисляется правильно, получается правильная годовая процентная ставка , ее можно рассчитать в Excel при помощи функции ЧИСТВНДОХ

Таким образом, если банк считает сложными процентами, тогда

Если банк считает простыми процентами, тогда

Сначала производится расчёт [p]=[(Pgodovaya12⋅100% 2)2 8⋅Pgodovaya12⋅100%⋅T−(Pgodovaya12⋅100% 2)2⋅Pgodovaya12⋅100%]=[(120⋅100% 2)2 8⋅120⋅100%⋅12−(120⋅100% 2)2⋅120⋅100%]=[2.12 8⋅1.

2−2.101^{2} 8cdot 1. 2}}-2.

1}{0. 2}}]=[8.215]=8}.

Pl=Sp=1900000156≈12179,49{displaystyle Pl={frac {S}{p}}={frac {1900000}{156}}approx 12179,49}

«При расчёте ПСК учитываются все платежи по кредитному договору (договору займа) (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов»

То есть, по мнению законодателя формула

рассчитана по принципу сложных процентов

Но по принципу сложных процентов рассчитана формула

∑i=0nDPi(1 PSK)Gi−G0=0{displaystyle sum _{i=0}^{n}{frac {DP_{i}}{(1 PSK)^{G_{i}-G_{0}}}}=0}

где Gi=yi ΔiDi{displaystyle G_{i}=y_{i} {Delta _{i} over D_{i}}}

yi{displaystyle y_{i}} — год di{displaystyle d_{i}}

Δi{displaystyle Delta _{i}} — порядковый номер дня di{displaystyle d_{i}} в году (1 января — 1, 31 декабря невисокосного года — 365)

Будущая стоимость аннуитетных платежей предполагает, что платежи осуществляются на приносящий проценты вклад. Поэтому будущая стоимость аннуитетных платежей является функцией как величины аннуитетных платежей, так и ставки процента по вкладу.

Будущая стоимость серии аннуитетных платежей (FV) вычисляется по формуле (предполагается сложный процент)

FVannuity=X⋅(1 r)n−1r{displaystyle FV_{mathrm {annuity} }=Xcdot {(1 r)^{n}-1 over r}}FV_{{mathrm {annuity}}}=Xcdot {(1 r)^{n}-1 over r},

где r — процентная ставка за период, n — количество периодов, в которые осуществляются аннуитетные платежи, X — величина аннуитетного платежа.

Аннуитет пренумерандо в рассматриваемом случае начисления процентов по аннуитетным платежам, имеет на один период начисления процентов больше. Поэтому формула для вычисления будущей стоимости аннуитета пренумерандо приобретает следующий вид

FVannuity=X⋅(1 r)n−1r⋅(1 r){displaystyle FV_{mathrm {annuity} }=Xcdot {(1 r)^{n}-1 over r}cdot {(1 r)}}FV_{{mathrm {annuity}}}=Xcdot {(1 r)^{n}-1 over r}cdot {(1 r)}

В табличных процессорах в состав финансовых функций входит функция для вычисления будущей стоимости аннуитетных платежей. В OpenOffice.org Calc для вычисления будущей стоимости аннуитетных платежей (как постнумерандо, так и пренумерандо) применяется функция FV.

При простых процентах

Аннуитетный платеж = Погашение ОД Проценты

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа

Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц, выплачиваются после полного погашения ОД

Проценты по кредиту = (Сумма ОД х Процентная ставка х Число дней между датами) / (100 х Число дней в году)

Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчёта.

Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.

Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.[8]

При сложных процентах

Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц, выплачиваются ежемесячно

Проценты по кредиту = Сумма ОД х ((1 Процентная ставка/100)^((Число дней между датами)/ (Число дней в году)) −1)

Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.[9]

Аннуитетный способ подразумевает оплату кредита равными долями ежемесячно на всем сроке кредитования. Сумма ежемесячных платежей получается путем деления долга кредита (состоящего из тела кредита – основного долга, той суммы, которую заемщик брал в кредит, и начисленных на него процентов за весь срок кредитования) на число месяцев оплаты.

Однако соотношение части тела кредита и начисленных процентов разное в каждый месяц. Первые месяцы большую часть ежемесячного платежа составляет оплата процентов, последние месяцы – оплата тела кредита. Таким образом, при аннуитетном способе оплата процентов осуществляется заранее.

Какие плюсы у аннуитетного способа погашения кредита? Для заемщика плюс один – каждый месяц он платит одну и ту же сумму, которую очень легко учитывать при планировании своего бюджета.

К минусам аннуитетного способа можно отнести большую переплату за кредит по сравнению с дифференцированным способом и невыгодность досрочного погашения после половины срока кредитования.

Для примера, переплата по кредиту с процентной ставкой 14% аннуитетными платежами будет такой же, как переплата по кредиту с процентной ставкой 12%, выплачиваемого дифференцированным способом.

Если Вы захотите досрочно погасить кредит на середине срока, то при аннуитетном способе Вам нужно будет оплатить примерно три четверти основного долга (тела кредита), в то время как при дифференцированном способе – половину!

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита.

Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т.к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм.

Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

Не спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

А это крайне невыгодно клиентам, т.к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме.

Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Рn = Sn * Р / 12

Здесь Рn — сумма начисленных процентов, Sn – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

s = х — рn

Здесь х — ежемесячный платеж, рn – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

300 000 * (0,008333 ( 0,008333 / (1 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

х обозначается сумма ежемесячного платежа

S – сумма взятого кредита

Р – (1/12) процентной ставки

N– количество месяцев

Для простого обывателя, который чаще всего и является потенциальным заемщиком банка, данная формула ни о чем не говорит. Поэтому ниже мы рассмотрим все плюсы и минусы аннуитетного платежа и приведем простые примерные расчеты.

Многих заемщиков привлекает именно простота оплаты: вы просто выплачиваете каждый месяц сумму, размер которой не меняется. (При дифференцированном же типе оплаты размер платежа необходимо уточнять ежемесячно).

Также, если вы выбрали аннуитетный тип оплаты кредита, то ваши платежи в первые годы будут на порядок меньше, чем платежи по дифференцированной системе оплаты. Это связано с тем, что вы сначала гасите в основном проценты по кредиту, тогда как тело долга остается практически нетронутым.

То есть получить кредит, подразумевающий аннуитетную схему оплаты, возможно, располагая меньшей платежеспособностью (примерно на 20-25% меньше, чем должен располагать заемщик, берущий кредит с дифференцированной схемой оплаты). Соответственно и сумму в кредит вы можете взять немного больше.

Еще один плюс аннуитетного платежа в том, что так как в налоговом вычете засчитываются проценты по кредиту, то получить его быстрее в полном объеме вы сможете, взяв кредит именно с аннуитетными платежами.

Тем не менее на практике плюсы аннуитетного платежа оборачиваются его минусами.

Да, вы выплачиваете банку одинаковую сумму каждый месяц, да, эта сумма вписывается в ваш семейный бюджет. Однако в результате переплата по кредиту с аннуитетными платежами всегда больше, чем по кредиту с дифференцированными выплатами (переплата примерно будет составлять 15-25 % в зависимости от суммы кредита).

Это связано с тем, что, как мы уже упоминали, основная часть аннуитетного платежа – это проценты по кредиту, а тело самого кредита погашается очень медленно или вообще подлежит погашению в последний месяц оплаты кредита.

Предположим, вы берете в банке один миллион рублей сроком на 5 лет под 15 % годовых.

Если вы выбираете платежи аннуитетные, то каждый месяц вы должны будете платить в банке 23790 рублей.

В первый месяц погашения кредита 11290 рублей составит погашение основного долга, а 12500 рублей – выплата процентов.

В последний месяц вы заплатите такую же сумму, однако соотношение частей в ней изменится: 23496 рублей составит погашение основного долга, а 294 рубля – уплата процентов. За весь срок кредита ваша переплата составит 427396 рублей.

Если же вы выбрали дифференцированную схему оплаты кредита, то первый платеж составит 29617 рублей (согласитесь, для некоторых – существенная разница).

Эту сумму можно разделить на 16667 рублей, которые пойдут на уплату основного долга, и 12500 – уплата по процентам. В последний месяц вам будет необходимо заплатить 16875 рублей, из которых основной долг – 16667 рублей, а проценты – 208 рублей.

Переплата по кредиту составит за весь период 381250 рублей.

То есть, выбирая платежи аннуитетные, вы переплачиваете банку 46146 рублей. В конце концов, сумма получается не такая большая (учтите, что она вырастает, если вы взяли кредит на большую сумму и на более длительный срок), но давайте рассмотрим случай досрочного погашения платежа.

Что происходит в этой ситуации?

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Например, вы взяли кредит в банке на определенный срок и по прошествии половины времени решили заплатить кредит досрочно. Так вот, если вы выплачиваете кредит дифференцированными платежами, вам придется вернуть банку половину основного долга, а если аннуитетными платежами, то придется заплатить в банк три четверти долга.

С этим и связано то, что многие банки переходят в последнее время на аннуитетные платежи, особенно распространено ипотечное кредитование с аннуитетными платежами.

«Вы хотите погасить досрочно ипотечный кредит или перекредитоваться? Да, без проблем. Всего вы выплатили 900 тысяч рублей, из которых 150 тысяч – основной долг, а 750 тысяч – проценты, возврату они не подлежат.

Так будем досрочно гасить или сотрудничаем дальше?» – примерно так говорят в банке.

Что в итоге?

Платежи аннуитетные могут  быть выгодны  в том случае, если вам нужна более крупная сумма кредита, которую позволяет взять ваш ежемесячный доход, и если вы не собираетесь выплачивать кредит досрочно.

Если вы взяли кредит с аннуитетными платежами, то мы можем вам также посоветовать постараться распланировать все крупные расходы на срок взятия кредита и постепенно накапливать какую-то сумму для безболезненного погашения основной суммы кредита.

Как и при любом кредите, разумное и правильное планирование бюджета позволит вам избежать просрочек и нарушения договорных обязательств перед банком.

Маркетинговый ход?

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

На первый «арифметический» взгляд, если заемщик берет долгосрочный кредит, например 100 тысяч долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 $, а при аннуитетных – 58 580,88 $. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8447,53 долл.

США.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 миллион рублей при разных сроках . Процентные ставки – примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн. рублей

Срок кредитованияПроцентная ставкаАннуитетный платеж

Итоговая сумма выплат

 5 13,75 22 244 1 335 000
 10 14 15 526 1 863 000
 15 14,25 13 485 2 427 000
 20 14,5 12 800 3 072 000
 25 14,75 12 614 3 784 00
 30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн. рублей

Срок кредтования

Процентная ставка

Платеж первый / последний

Итоговая сумма выплат

 5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
 10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
 15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
 20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
 25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
 30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн. – мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика. » и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой.

Да, «тридцатилетняя» ипотека с ДП будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?.

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше… А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово – ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы – снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка – ниже, а срок кредитования — меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт портала «Кредиты.ру»»

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: