В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Светлана ежемесячно отдает за кредиты 25 960 рублей. Остаток по долгу составляет 520 000 рублей.

Платить нужно еще 24 месяца. Общая переплата по кредиту с учетом процентов составляет 103 314 рублей.

Светлану понизили в должности и урезали з/п. Теперь она не может платить по кредиту 25 тысяч.

Светлана просит банк снизить сумму ежемесячного платежа. Банк предлагает Светлане уменьшить ежемесячный взнос до 15 275 рублей, но срок выплат увеличивается до 48 месяцев и переплата по кредиту составит 213 610 рублей.

С одной стороны, Светлане стало легче выполнять свои обязательства перед кредитором, с другой — увеличился срок выплат. По сути, это вынужденная мера, которая не несет материальной выгоды для клиента. Подробнее о том, как получить помощь в реструктуризации кредита читайте здесь.

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Рефинансирование ипотеки – когда, зачем и кому?

По сути перекредитоваие – это законное право заемщика, которое закреплено Законом «Об ипотеке» (глава 7). Законодатель четко указывает, что залоговое имущество (объект недвижимости) может быть передано для обеспечения кредита другому кредитору.

А вот на практике дело может обстоять иначе – в ипотечных кредитах банки прописывают условия, которые запрещают рефинансирование на весь срок действия договора.

Поэтому стоит внимательно знакомиться с документом, который вы подписываете. А некоторые банки еще и зарабатывают на выдаче согласия на перекредитование.

Например, за нужную бумагу и начало процедуры в Фиа-Банке попросят 2% от всей суммы остатка по ипотеке.

Старый банк может согласиться изменить условия по договору (снизить процент), правда, и за это, скорее всего, придется платить. Например, «Росбанке» нужно оплатить комиссию от 1%  остатка по кредиту, но не меньше 10 000 руб., а максимально допустимая сумма составит – 50 000 руб.

Когда может понадобиться рефинансирование:

  • Заемщик не может обеспечивать обязательство по кредиту на прежних условиях – потеря работы, рождение детей и т.д. В такой ситуации стоит заранее подготовить почву к рефинансированию — написать заявление в банк об изменившихся жизненных условиях и попросить реструктуризировать долг или отсрочить выплаты по ипотеки на какое-то время. Если вам отказали — просите о смене условий договора (рефинансирование ипотеки).
  • Человеку удалось найти банк, который предлагает более низкую ставку по кредиту — даже 2-3% разницы способны сократить месячный платеж на 4 000 — 6 000 руб.
  • Кредит был оформлен в иностранной валюте и из-за роста курса платеж стал слишком велик — можно искать кредит в рублях (Банк ВТБ24 и Альфа-Банк перекредитовывают такие обязательства — условия индивидуальны для заемщика).
  • У заемщика улучшилось финансовое положение — в такой ситуации рефинансирование поможет значительно сократить переплату. Это происходит как за счет выгодных процентов по кредиту, так и уменьшения срока кредитования. Если будет принято решение выдать кредит на меньший срок — большинство банков «поощряют» таких плательщиков и уменьшают процент по ипотеке в среднем на 0,5 — 1%.

Стоит понимать, что, скорее всего ваш банк будет «противиться» рефинансированию ипотеки в другой финансовой структуре. Правда, многие банки сами готовы вас перекредитовать, чтобы не потерять клиента. Как действовать в таком случае:

  • Пишите заявление в банк, где у вас ипотека, с просьбой рефинансировать невыгодный кредит — в такой ситуации можно неплохо сэкономить на дополнительных расходах, речь о которых пойдет ниже. Операция внутри банка не потребует особых затрат, ведь структура уже оценила квартиру или дом, у нее есть все ваши документы и справки о доходах. В некоторых ситуациях могут попросить доказать, что ваше положение ухудшилось — берете новую справку о доходах или предоставляете налоговую декларацию за последний отчетный период.
  • Вам отказали — стоит отстаивать свое намерение. Подыскиваете банк, где проценты ниже и предоставляете эту информацию. Все равно не согласны — готовимся к рефинансированию в другом банке.

Стоит помнить, что новый кредитор будет тщательно проверять вашу историю, и если она «сомнительная», ожидать положительного исхода не стоит. Значительно снизит шанс рефинансирования в банке, если вы уже обращались в иной банк и вам там отказали.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Когда пользоваться услугами рефинансирования, а когда – реструктуризации?

Это еще один вариант рефинансирования невыгодной ипотеки. В чем суть — вам не придется ждать, пока буде погашена старая ипотека.

Новый кредит будет выдан еще до полного закрытия старого. Роль ипотечного брокера — он станет гарантом перед новым банком на «беззалоговый» период кредитования, пока существует обременение и оно отражается в реестре.

 Речь идет о 1-2 месяцах, в течение которых старый банк будет снимать ограничения.

victoriashuba/Fotolia

– В сентябре 2015 года между мной и Сбербанком России был заключен договор ипотечного кредитования под 11,9% с условием обязательного страхования жизни, полная стоимость кредита 12,147% годовых. Вправе ли я требовать уменьшения процентной ставки в случае снижения Сбербанком процентной ставки по ипотечным кредитам в 2017 году?

Вы нашли новый банк и согласовали условия со старым — придется  проходить давно забытую процедуру оформления ипотеки заново! А вот здесь без лишних затрат не обойтись. К чему готовиться:

  • Новая оценка залога — как правило, каждый банк имеет своих аккредитованных оценщиков. Их услуги обойдутся от 3000 до 10 000 руб.
  • Комиссия, связанная с рефинансированием кредита — у каждого банка она своя, в среднем 1 -1,5% от остатка ипотеки.
  • Перевод денег другому банку по безналичному расчету — от 1 000руб.
  • Новый страховой договор — в зависимости от суммы ипотеки моет составить 0,7-1,2%.
  • Оплата (госпошлина) за снятие обременений с объекта недвижимости.
  • Заверение ипотечного договора у нотариуса — хоть эта норма и не является обязательной, многие банки требуют пройти процедуру.

Помимо обязательных процедур, необходимо представить документы, удостоверяющие личность, справку о доходах,  копию трудовой книжки, регистрационные документы на квартиру или дом, старый ипотечный кредит.

Рефинансирование ипотеки — выгодное мероприятие, если найти банк, предлагающий хорошие проценты. Правда, стоит помнить, что главное условие успешного перекредитования — «чистая» история.

Как оформляется реструктуризация кредита

1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией.

Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.

Если получили отказ, попросите оформить его в письменном виде с указанием причины. Иногда это помогает в процессе последующего судебного разбирательства.

Ваше явное желание выплатить долг при подтвержденном нежелании банка создать условия для этого может стать поводом для суда обязать кредитную организацию реструктурировать кредит.

Что представляет собой реструктуризация кредитной задолженности

Процесс реструктуризации кредитного долга включает изменение условий финансового договора. Это уменьшает нагрузку клиента и сокращает величину платежа по кредиту.

Отличие реструктуризации от рефинансирования – изменение кредитных условий договора происходит в первоначальном банке-кредиторе. Заёмщик подает заявление о реструктуризации в банк, который выдал кредит.

Требовать уменьшения процентной ставки Вы не вправе. Заключенный Вами договор не подлежит одностороннему изменению ни с одной из сторон.

Точно также банк с течением времени не может повысить Вашу процентную ставку, даже если ключевая ставка повысится в два раза. Если Вы хотите пересмотреть условия кредита, Вы можете воспользоваться такой услугой, как рефинансирование.

Данная услуга предоставляется массой банков, заключается она в том, что Вы либо у того же банка, либо у другого берете кредит на новых условиях и гасите им старый.

Проблема в том, что Вам придется полностью заново переоформляться как заемщик и одобрять предмет ипотеки. На данный момент разница между процентной ставкой по тому кредиту, что у Вас есть сейчас и той процентной ставкой, что Вы сможете получить при рефинансировании, будет незначительной.

Вам необходимо пересчитать расходы, которую несет в себе рефинансирование, и понять, выгодно для Вас это или нет. Также эта услуга применяется для пересмотра сроков кредита и ежемесячных платежей, если заемщик испытывает трудности с выплатой.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Способ первый: Пролонгация кредитного договора

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.


Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.

Фактически пролонгация обошлась клиенту в 67,6 тысячи рублей. Зато он смог выплатить долг.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: