Что выбрать ипотеку или кредит наличными

…у вас недостаточный доход

Евгений: — Хотим взять с женой кредит. У обоих ежемесячный доход — около 20 тыс. руб., я ещё плачу алименты (25% от з/п). У кого из нас больше шансов получить ипотеку?

Д.  О.

: — Скорее всего, ипотечный кредит вам не дадут. Чтобы получить кредит в 2 млн.

рублей, нужно иметь доход тысяч 55 — 60; плюс, прибавьте сюда свои алименты. Потому что при расчёте вашей платёжеспособности в банке, сперва из ваших доходов вычтут алименты (25%), и только исходя из того, что останется, будет рассчитан размер кредита.

Думаю, этой суммы будет недостаточно.

Так стоит ли оформить ипотеку?

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

К таким затратам относят расходы на риелтора, регистрацию документов в регистрационной палате — оплата госпошлины. Эти затраты будут в любом случае.

Цена в различных регионах будет различной, если за вас это будет делать другой человек — это дополнительные расходы. Вам также понадобится заверение договора купли-продажи, возможно его составление — расходы на нотариуса и юриста.

Проверка на юридическую чистоту объекта покупки также ведет к дополнительным затратам. Подготовка к сделке может занять дополнительное время по вине продавца — возможно нужно будет оплатить задолженность по коммунальным платежам.

Всегда при покупке квартиры вам нужен первоначальный взнос. Для ипотеки он важен — очень часто от него зависит процентная ставка.

Сейчас минимальный взнос 10 процентов и выше.

Иногда ипотечное кредитование для покупки жилья – совсем не выход. Точнее, выход, но совершенно не выгодный и не пригодный для выполнения поставленной задачи – получить в собственность недвижимость. Так в каких же случаях нельзя брать ипотеку?

Вам не стоит оформлять ипотечный кредит, если у Вас недостаточная сумма дохода?

Банки выдают ипотеку исходя из суммы дохода семьи, и если он слишком низкий для получения нужной суммы кредита – Вам ипотеку попросту не дадут. Но даже если Вы такой кредит получите, то задумайтесь, каким образом Вам придется его выплачивать в условиях невысокого дохода?

Если у Вас есть практически вся сумма для покупки квартиры или дома, но не хватает нескольких процентов от этой суммы, то ипотеку лучше не брать. Оформление ипотечного кредита – слишком долгий и хлопотный процесс, плюс придется заплатить за многие услуги – страхование, оценка, услуги банка.

Поэтому, если Вам для покупки жилья не хватает небольшой суммы, лучше оформить обычный потребительский кредит на гораздо более выгодных условиях.

Если Вы уже взяли взаймы у банка большую сумму денег, лучше не обращайтесь за ипотекой. Трезво оценивайте свои финансовые возможности и не берите на себя дополнительные обязательства, если знаете, что не сможете их выполнить.

Не стоит брать ипотеку, если Вы ожидаете существенных жизненных перемен – смены места работы, выхода на пенсию, развода или же рождения ребенка. Все эти факторы могут сильно повлиять на финансовые возможности и платежеспособность.

Лучше подождать, пока все стабилизируется, и только тогда оформлять договор ипотечного кредитования.

Однозначного ответа на этот вопрос, как Вы догадываетесь,  нет.  Именно Вам решать, брать ипотеку или потребительский кредит, или же лучше насобирать необходимую сумму денег за определенное время. Мы можем только посоветовать тщательно взвесить все «за» и «против».

Если сомневаетесь, что лучше – покупка жилья по программе ипотечного кредитования или аренда, то возьмите калькулятор и сравните ежемесячные суммы, которые Вы будете платить в обоих случаях.

Если сумма по ипотеке будет незначительно выше оплаты по аренде, то выгоднее, конечно, приобрести жилье и платить банку по ипотечному кредиту. Но если разрыв между суммами слишком велик, и сумма платежа по ипотеке значительно выше, чем при аренде, то подумайте о целесообразности покупки жилья.

Ипотечные ставки в разных банках довольно высоки (до 30 процентов), когда европейские жители имеют возможность покупать жилье под 3-5 процентов. В условиях долгосрочного ипотечного кредитования Вы фактически заплатите почти вдвое больше денег, чем стоит приобретаемое жилье.

  Просто посчитайте, какие суммы Вы потеряете при ипотеке и аренде, и решите, нужна ли вам эта покупка или нет.

Если  Вы твердо решили купить жилье по ипотечной программе, то начинайте изучать информацию о банковские вариантах кредитования и тщательно подойдите к анализу всех их положений, разберитесь с рисками.

В других случаях Вам лучше заняться увеличением собственных доходов и тогда, возможно, ипотека Вам вовсе не понадобится.

Процентные ставки по ипотеке ниже, чем при потребительском кредите

  • Ипотека — это банковский «продукт», разработанный специально для людей, решивших приобрести жилье.
  • Получив от банка ипотечный кредит, человек может сразу въехать в новое жилье.
  • Сумма ипотечного кредита может быть гораздо выше потребительского.

Процентные ставки по ипотеке хоть и растут, но все равно остаются ниже, чем по другим кредитным программам. Ипотеку предоставляют на более длительный срок, нежели потребительские кредиты, стало быть, ежемесячные взносы для владельца недвижимости являются не такими уж обременительными.

Тот факт, что приобрести квартиру по ипотечному кредиту невозможно без одобрения банком, имеет и положительные стороны. Кредитная организация, совместно со страховой компанией, берут на себя проверку объекта, подготовку и проведение сделки.

Также они обеспечивают безопасность взаиморассчетов. В результате для покупателя жилья риски, возможные при заключении сделки, сводятся к минимуму.

Чего нельзя сказать о покупателях квартир, получивших в банке потребительский кредит. За «чистоту» объекта и сделки они отвечают сами.

Получить кредит можно быстро и без подтверждения доходов

Ипотека выгодна для людей, не имеющих накопленных средств на покупку жилья или когда эти средства исчисляются 10-20% от стоимости квартиры. О получении же потребительского кредита стоит задуматься человеку, у которого уже имеется значительная сумма, а на задуманную покупку не хватает тех самых 10-20%.

Заемщику не придется документально подтверждать цели получения займа. Кроме того, человек, оформивший потребительский кредит, сможет избежать существенных убытков, которые несет в себе ипотека (ежегодные взносы за страхование жизни, трудоспособности, а также объекта недвижимости, который до погашения ипотечного кредита отчасти принадлежит банку).

…вам нужен небольшой кредит

Ясмина: — Для покупки квартиры не хватает 500 тыс. руб. Что лучше: взять обычный кредит или ипотеку?

Д. О

: — При ипотеке вы понесёте много дополнительных расходов (в зависимости от банка их сумма составит 50 — 150 тыс. рублей). При не ипотечном кредите доп.

расходов намного меньше, но более высокие ставки. То есть, грубо говоря, расклад примерно такой: если кредит меньше 600 — 800 тысяч — лучше брать потребительский; если кредит нужен больше 600 — 800 тысяч — брать ипотечный.

1. Выберите банк

Процентная ставка по ипотеке ниже


Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

  • Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
  • Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
  • Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека — ваш выбор;
  • Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
  • Чем «прозрачнее» юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки «убитое» жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.

Современный рынок недвижимости изобилует государственными программами и специальными банковскими предложениями, призванными облегчить процесс приобретения недвижимости.

Прежде чем обратиться к одному из них, рассмотрите внимательно все варианты, получите максимум информации, взвесьте все «за» и «против». Если у вас пока нет уверенности вопросах, будете ли вы проживать в купленной квартире или захотите ее продать, да и вдобавок сумма первоначального взноса слишком мала, лучше пока отложите вопрос банковского займа.

Не спешите лезть в кабалу, подождите, пока ситуация не прояснится.
.

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы.

Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка обычно колеблется от 7% на новостройки по специальным акциям до 13-14%. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия: возможно, выгоднее взять «честные» 12%, чем 10% плюс сборы.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости.

Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения.

Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

Как видно, каждый вариант получения денег на жилье имеет массу своих достоинств и недостатков. К примеру мы хотим взять кредит на 507500 р.

на срок 5 лет. Вот пример реального кредита банка Восточный экспрессКак видно, из графика каждый месяц пользователь помимо очередного платежа платит страховку — 2030 рублейПосчитаем, сколько вышло страховых платежей.

Итоговую переплату мы возьмем из графика потребкредита в Восточном Экспресс банке — 233316.66Ипотечный же кредит можно взять по ставке не 18 процентов, а 13%.

( к примеру в Дельтакредит)Для сравнения обоих кредитов составим табличку. Возможные комиссии в табличке не будем учитывать, учитываем только то, что мы платим банку и страховой.

Показатель для сравненияИпотека Потребительский кредит
Сумма переплаты в виде процентов185306.71(ставка 12.5) 233316.66(ставка 18%)
Возможный налоговый вычет90064.870
Страховка 7732.24(ставка 0.404%)121800
Итоговая переплата(700538.95862616.66

Если посмотреть, то можно увидеть следующую диаграмму

…у вас уже есть крупный кредит

Инна: — Я оформляла ипотеку в 2007-м году на срок 15 лет и успешно её выплачиваю. Могу ли я оформить еще одну ипотеку сейчас?

Д. О

: — Чтобы ответить на этот вопрос, делаем несложный подсчёт. Из размера вашего дохода вычитаем ваши расходы, в том числе размер платежа по кредиту, умноженный на некий коэффициент.

Из суммы, оставшейся после вычитания, может быть рассчитан новый размер кредита. (При выдаче кредита банки считают, что человек не может все, что зарабатывает, отдавать в счет погашения долга; обязательно должны оставаться деньги на пропитание и одежду.

Поэтому банки считают, что заемщик не может тратить на платежи по кредиту более 30%, 40%, 50%, 65%.

В разных банках принято разное соотношение «платеж/доход».) Пример: допустим, заемщик зарабатывает 100 тысяч рублей. Допустим, платеж по уже имеющемуся кредиту составляет 15 тысяч рублей.

Допустим, в банке принято соотношение «платеж/доход», равное 50%. Следовательно, банк считает: чтобы по кредиту платить 15 тыс., нужно зарабатывать как минимум 30 тыс. Из дохода заемщика вычитаем 30 тыс. — получаем 70 тыс. Поэтому размер кредита будем рассчитывать, как будто вы зарабатываете 70 тыс., а не 100.

Из примера видно, что новый кредит получить можно, но если 100 тысяч дохода позволяют получить 4 миллиона кредита, то 70 тыс. — примерно 2,8 млн. кредита.

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать.

Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.


К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: