Как погасить кредит досрочно в Сбербанке

Экономия, кэп

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал.

Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Полное погашение

При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством.

Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.

00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.

Приоритеты в кредитах

Какой кредит гасить первым

На АйфонНа машину
Сумма55 000 Р543 000 Р
Ставка22,9%12,9%
Платеж в месяц2100 Р18 300 Р
Переплата по процентам21 500 Р114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются.

А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон.

Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

class=»bold»>Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

class=»bold»>Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Сначала машинаСначала Айфон
Остался основной долг12 000 Р4900 Р
Я сэкономил19 550 Р27 170 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Досрочное частичное погашение потребительского кредита Сбербанк

Погасить потребительский кредит частично в Сбербанке возможно разными способами. Всё зависит от того, какой способ погашения кредита вами был выбран изначально.

Если речь идёт про дифференцированные платежи, вам достаточно будет направить деньги на погашение основного долга удобным для вас способом: через банковскую карту, денежным переводом, наличными и пр.

Списание погашенных средств осуществляется банком в день, когда по графику вы должны погашать кредит. Дополнительно обращаться в банк нет необходимости.

Если вы погашаете кредит аннуитетными платежами, частичная досрочная оплата основного долга будет происходить следующим образом:

  • необходимо обеспечить нужное количество средств на счёте, с которого впоследствии будут списаны средства на погашение задолженности;
  • в день предстоящего по графику платежа в банке согласовывается новый график ежемесячной оплаты кредита.

Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.

  1. Единоразовое внесение большей суммы платежа, чем банк требует возвращать ежемесячно. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но займ не будет закрыт быстрее. При таком варианте можно уменьшить и время погашения кредита, но для этого необходимо посетить банк и подписать новые документы по графику платежей.
  2. Частичное погашение можно совершить, увеличив размер регулярных платежей. В таком случае график изменяется, ведь общий срок погашения задолженности сокращается. Новые документы клиент подписывает лично.

Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.

Что выгоднее уменьшать, сумму или срок?

Использование размещённого на сайте калькулятора позволит вам оперативно рассчитать, насколько изменятся основные параметры вашего кредита в том случае, если вы решите погасить его досрочно.

После автоматического подсчёта калькулятор покажет вам, какая сумма долга останется после досрочного погашения (если кредит гасится частично), как изменится размер ежемесячного платежа после досрочного погашения, и какую сумму средств вы сможете сэкономить за счёт уменьшения количества платежей.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

class=»bold»>3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Условия по кредиту
Сумма кредита100 тыс.
Ставка по кредиту20%
Срок кредита2 года или 24 мес.
Тип платежей по кредитуАннуитет(равные платежи каждый месяц)
Срок кредита2 года или 24 мес.
Досрочное погашение10 тыс. через год или 12 мес
Дата погашения12.06.2014, дата первого платежа по кредиту 12.06.2013

Допустим мы делаем погашение в уменьшение суммы

А вот как выглядит погашение с уменьшением срокаНам интересен параметр общая переплата банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока этот параметр меньше.

717,03 — это сумма, на которую проценты по кредиту в случае доп. платежа с уменьшением суммы больше процентов по кредиту с доп.

платежом с уменьшением срока. т.е. в данном случае, досрочный платеж с уменьшением срока выгоднее.

Но это частный случай. Вопрос — что будет, если досрочных погашений больше чем одно.

Нетрудно догадаться, что при ежемесячных погашениях ситуация такая же. т.е. в общем случае погашение с уменьшением срока выгоднее.

Чтобы просчитать вариант с уменьшением срока и суммы одновременно для вашего кредита, мы разработали специальный калькулятор. Просто вводите ваш кредит справа и слева, добавляете досрочные погашения разного типа и нажимаете расчет. Первый полученный вариант будет самым прибыльным для вас

Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.

Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.

При этом остаток основного долга 19 166.67

Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 послеполучим

При этом остаток основного долга 20 093.10

Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше. А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.

Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет.

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нём указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.

Как только клиент изучит договор и определится с суммой, которую он хочет внести сверх обычного ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк, чтобы уведомить его о своём решении. Подать заявку также можно через Сбербанк Онлайн, найдя в разделе кредитов «Досрочное погашение».

На момент списания денежных средств счёт заёмщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую планируется внести. В день списания денег необходимо посетить Сбербанк и написать заявление. Сумма задолженности будет пересчитана, а график платежей по желанию переделан.

Способы оплаты

Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.

  1. Перевод на расчётный счёт:
  • через кассу Сбербанка;
  • через любой другой банк;
  • через почтовое отделение.
  1. Пополнение карты, с которой списывается долг по кредиту:
  • через «Сбербанк Онлайн»;
  • через «Мобильный банк»;
  • через банкомат или терминал.

Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?

Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно.

Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).

Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре.

Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы.

Раньше сделать платёж клиент не сможет.

Мой результат

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

class=»bold»>Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

class=»bold»>Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам.

Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Иногда банк может попросить вернуть недоплаченные проценты при досрочном погашении

По закону белорусские банки не могут брать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредитов. Причем вносить «лишние» деньги можно в любой день. Для этого необязательно дожидаться даты очередного платежа. А вот выгодность такой «торопливости» зависит от типа вашего кредита.

Вариант первый: кредит с аннуитетными платежами

Это платежи равными долями через равный промежуток времени. Например, вы взяли 50 миллионов рублей под 35% годовых на 4 года. Платеж составляет 1 миллион 948 тысяч 564 рубля.

Он складывается из суммы основного долга (в первый месяц это 490 тысяч 231 рубль) и процентов (1 миллион 458 тысяч 333 рубля). Одинаковая сумма получается за счет того, что изменяются составляющие платежа: сумма основного долга с каждым месяцем увеличивается, а проценты — уменьшаются.

В итоге в последний месяц основной долг составит 1 миллион 843 тысячи, а проценты — 55,2 тысячи.

«При такой схеме платежа выгодно вносить дополнительные платежи в первой половине срока кредитования, — советует Андрей Лозейко. — Так вы меньше переплатите банку по процентам».

Вариант второй: кредит с «хитрыми» аннуитетными платежами

Сумма ежемесячного платежа тоже всегда одинакова, но вот формируется он по-другому: проценты суммируются так же, как платежи по основному долгу, и делятся на весь срок кредита.

Получается, что в первый месяц вы платили банку 1 миллион процентов, но на самом деле должны были 2 миллиона. Такая схема позволяет банку уменьшить сумму ежемесячных платежей, снизить кредитную нагрузку, и клиент может взять большую сумму кредита при своей зарплате.

«Но если вы через полгода решите закрыть такой кредит, банк попросит вас вернуть недоплаченные проценты», — предупреждает Андрей Лозейко.

Вариант третий: кредит с дифференцированными платежами

Здесь платеж формируется так: основной долг делится равными долями на количество месяцев, а проценты зависят от остатка кредита.

В итоге в первый месяц по аналогичному кредиту вы заплатите банку почти 2,5 миллиона рублей (1 миллион 42 тысячи рублей составит сумма основного долга и 1 миллион 458 тысячи 333 рубля — проценты).

«В таких случаях чем больше вы отведете на досрочное погашение долга, тем меньше процентов вы заплатите, — говорит специалист. — Причем досрочные платежи одинаково выгодны на любом сроке».

В любом случае нужно понимать, что все подробности о погашении кредита всегда прописаны в договоре. Кроме того, прежде чем его подписывать, стоит изучить график ежемесячных платежей.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q


Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Запомнить

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: