КАК ВЗЯТЬ КРЕДИТ БЕЗ СТРАХОВКИ

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Прежде чем отказаться от страховки, нужно знать, что в ипотечном кредитовании расторгнуть договор страхования осуществить невозможно. Согласно законодательству Российской Федерации, те виды кредитования, где необходим залог движимого или недвижимого имущества, нуждаются в страховании.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

• Потребительские;• Ипотечные;• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Помните! Банк имеет право потребовать оформление страхования транспортного средства, согласно закону 935 ГК РФ, а также недвижимости – исходя из статей закона «Об ипотеке».

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной.

К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту.

Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка.

Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку.

В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

СКБ Банк

Отказаться от страховки возможен и после заключения кредитного договора и покупки полиса. Для этого необходимо обратиться в банк и страховую компанию с заявлением, объяснить причины отказа со ссылками на соответствующие пункты закона.

При получении отрицательно ответа можно продолжить рассмотрение этого вопроса в судебном порядке.

При положительном ответе банк должен предоставить новый график погашения без учета страховых платежей.

Многие банки предлагают клиентам оформлять страховку. Если вы не готовы доказывать свои права, поищите банк, который изначально предлагает взять кредит без страховки.

Например, такие программы есть в банке Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, СКБ Банк и других российских банках.

Информация об условиях кредитования представлена на официальных сайтах банков. Прежде чем отправляться за кредитом, выясните:

  • ставку процента по кредиту
  • возможность получения займа без страховки
  • дополнительные условия при отказе от покупки полиса

Законодательство РФ предусматривает возможность отказа от страховки уже действующего кредита. Специалисты по кредитным услугам утверждают, что в случае отмены страховки не удастся существенно удешевить кредит.

Некоторые банки, в случае отказа клиентом от предлагаемой услуги страхования кредита, завышают процентную ставку путем внедрения дополнительных комиссий, а также навязывание различных банковских услуг.

Тинькофф банк – банк с хорошей репутацией, который уже многие годы работает на кредитном рынке РФ. В любом отделении банка можно оформить кредит без навязывания страхового полиса. Клиентам банка можно оформить онлайн заявку на кредит по предоставленным паспортным данным.

Банк Тинькофф предлагает такие кредитные программы:

  • До миллиона рублей наличными, ставка кредита – 14,9% годовых, срок кредитования от 12 до 36 месяцев;
  • До 15 миллионов рублей, ставка кредита – 15%, срок кредитования до 15 лет;
  • До 300 000 рублей, срок кредитования несколько месяцев – оформляется кредитная карта Платинум. При этом ежемесячный процентный платеж по кредиту составляет всего – 8%.

Touch Bank – один из самых молодых и перспективных банков функционирующих на территории России. Банк предоставляет очень выгодные условия на предоставления кредитов без страховки:

  • Максимальный кредитный лимит составляет миллион рублей;
  • Срок кредитования составляет до 5 лет;
  • Ставка по кредиту составляет – 14,9%.

Альфабанк – является самым честным банком. Кредитная организация предлагает два вида кредитования без страховки:

  • Оформление кредитной карты с лимитом до 600 000 рублей. Использование денег возможно без комиссии, процент – 23,99%;
  • Потребительский кредит. Заем можно получить в режиме онлайн. Ставка составляет – 11,99%. За обслуживание счета комиссионные проценты не взимаются.

Банк предоставляет кредит без страховки, который можно оформить посредством онлайн-заявки. Организация выдает кредит размером до 1 300 000 рублей. Ставка кредитования – 15,9%, период кредитования – 5 лет.

Райффайзен банк выдает кредит без страховки. Организация выдает кредит размером до 1 500 000 рублей. Отсутствует необходимость предоставлять заем или поручителей. Ставка кредитования – 12,9%.

Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.

Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?

Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.

Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.

UPD: 14.08.2016

Если вы отправляете пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.

UPD: 19.03.2018Судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в период охлаждения постепенно меняется. Смотрим на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов Исламовой Г. В

с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора коллективного страхования возврат страховой премии не производится.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. По их мнению, оспариваемое условие не противоречит закону, т.к. правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком.

В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица. К тому же клиент добровольно подключился к программе коллективного страхования.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным

В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, в котором должны быть учтены выводы Верховного Суда.

Надеюсь, моя статья была вам полезной, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

• По завышенной ставке;• С ограниченным кредитным лимитом;• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно.

Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор.

Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора.

В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом.

Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор.

 Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Срок кредита3 года
Сумма кредита1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка7,9%
Страхование жизни62 400 рублей
Дата заключения договора01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых.

Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк.

5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения.

Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление.

После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Как отказаться от страховки?

При получении потребительского кредита страхование является добровольной услугой, которая предоставляется по желанию заемщика. Поэтому клиент может отказаться от приобретения страховки.

Клиентам Альфа-Банка страховка не навязывается, поэтому договор страхования заключается только в том случае, когда клиент сам изъявил намерение воспользоваться соответствующим сервисом.

Если вы все же решите защититься от внезапных жизненных ситуаций, то:

  • Выберите подходящую программу страхования после заполнения онлайн-заявки;
  • Сообщите о своем пожелании менеджеру при личном обращении в офис.

Стоит отметить, что еще до вступления в силу рассматриваемого Указания возможность отказа от страховки предусматривалась Гражданским кодексом РФ. Но вернуть при этом хотя бы часть уплаченной страховой премии было практически невозможно.

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Помните! Банки и страховые компании обязаны соблюдать данное предписание, так как их деятельность регулируется законом. Отказ от соблюдения установленных требований – преступление.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

На практикеЕсли Вы отказались от страхования спустя 3 дня после подписания договора, то Вам вернут сумму за вычетом этих 3 дней.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Оформление кредита без страховки

Оформить кредит без страховки можно в любом банке. Проще всего оформить кредитную карту без страховки. При этом кредитный лимит устанавливается на уровне 600 000 рублей. Сто дней можно пользоваться деньгами без комиссии. Затем начисляются проценты в размере – от 24 %.

Также клиентам доступен потребительский кредит онлайн. При этом ставка по кредиту составляет всего 12%. Обычно банк не устанавливает плату за обслуживание счета. При оформлении кредита без страховки нет необходимости искать поручителя.

Я думаю, не секрет, что получить кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

И это неудивительно, оформление страховки, естественно, выгодно и страховой компании, и банку. Любая кредитная организация хочет защитить себя от невозврата кредита.

Поэтому банки найдут миллион способов, как заставить своих клиентов оформить различные страховки: от потери работы, от смерти и болезней, от порчи имущества и т.д..

Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»

Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.

В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит». Обратите внимание на пункт 3.

1. 5 «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

т.е. формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года

Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом.

Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора.

Это указание распространяется и на страховку по кредиту. Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.

Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Можно ли взять кредит без страховки?

Банк должен быть уверенным в том, что кредит будет погашен вовремя и в срок. Отказаться от страховки при заключении ипотечного договора невозможно.

Но заемщик может добровольно выбирать страховую компанию. На практике не редки случаи, когда страховые компании, с которыми сотрудничает банк, предлагают не самые выгодные условия.

Все остальные виды страхования, а именно:

  • страхование здоровья от временной нетрудоспособности
  • страхование жизни
  • титульное страхование от лишения права собственности
  • потеря работы (сокращение по вине работодателя)

заключаются на добровольной основе.

Как рефинансировать кредит без страховки

Рефинансирование кредита (страховки) – процедура погашения одного кредита за счет другого. Полученные средства не выдаются на руки заемщику, а переводятся на счет предыдущего кредита для его досрочного погашения.

В итоге, клиент может забыть о старом кредите. У заемщика появляется новый договор и кредитные обязательства перед новым банком.


Клиентам доступно рефинансирование таких видов кредитов:

  1. Пластиковые карты;
  2. Кредит на автомобиль;
  3. Кредитные наличные средства;
  4. Овердрафты.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: