Как узнать свою кредитную историю и как исправить плохую кредитную историю

О чем «расскажет» кредитная история?

Кредитная история — это информация, которая должна храниться в одном из Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений, а регулируется этот процесс Законом №218-ФЗ «О кредитных историях».

Таким образом, банк, прежде чем выдать кредит потенциальному заемщику, может проверить информацию и узнать, были ли у него проблемы с погашением кредитного долга в прошлом.

Кредитная история заемщика состоит из четырех основных разделов:

  • Титульная часть — ФИО, номер паспорта;
  • Основная часть — позволяет узнать о том, когда именно ранее заемщик оформлял ссуду, на какую сумму, на каких условиях, вовремя ли он погасил долг;
  • Закрытая часть — позволяет узнать информацию о том, кто запрашивал информацию о кредитной истории;
  • Информационная часть — позволяет узнать, в какие банки заемщик обращался ранее, и кто из них отказал в выдаче денег или потребовал оформить договор поручительства. Еще в информационной части отражаются сведения, если заемщик два и более раза не вносил оплаты в течение 120 дней.

Стоит отметить, что информационный раздел может предоставляться даже без согласия самого заемщика. Таким образом, кредитная история позволяет узнать полную информацию даже об обращениях потенциального заемщика в банки для получения денег, не говоря уже о выплаченных, текущих и просроченных кредитах.

Улучшение кредитной истории

Кредитная история – это информация об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа или кредита, о внесении платы за жильё, коммунальные услуги и о выполнении алиментных обязательств.

По сути, кредитная история содержит в себе всю информацию о каждом обращении в финансовую организацию, несвоевременной оплате или долгах по платежам. Фиксируются не только выданные кредиты, но и отказы о выдаче.

Все данные хранятся в Национальном бюро кредитных историй на протяжении десятилетий и их, к сожалению, нельзя стереть, но можно улучшить.

Первое, чего хотят кредитные организации и банки, выдавая кредит — избежать рисков. Поэтому они тщательно изучают кредитную историю заемщика.

Основные причины плохой кредитной истории:

  • Просрочки по выплатам предыдущих кредитов.

Ваша кредитная история становится неидеальной, даже если вы хоть один раз просрочили платеж на срок до 5 дней. Это самое легкое нарушение и обычно оно не сильно влияет на решение банка или кредитной организации.

Неоднократные просрочки от 5 до 35 дней уже считаются средним нарушением. Тем не менее при задержках в платежах у вас ещё есть шанс, что банк примет решение в вашу пользу.

По сути, ни у заемщика, ни у банка нет обратной связи с Бюро кредитных историй (БКИ). Банк не перепроверяет сведения, который он подает в БКИ.

Чтобы предотвратить такую ситуацию, специалисты советуют заемщикам пользоваться своим законным правом и раз в год проверять кредитную историю. Как показывает практика, люди обращаются в БКИ, чтобы проверить свой «кредитный паспорт» лишь в том случае, если они сделали несколько попыток оформить ссуду в банке и получили отказ.

Однако, такой подход неправильный, особенно если заемщик постоянно оформляет кредиты.

Если кредитная история уже испорчена по вине банка, то решить такую проблему можно, только обратившись в банк и предоставив все выписки и чеки, подтверждающие факт погашения кредита.

Если банк признает свою ошибку, он подаст новые сведения в бюро кредитных историй, а если нет, то придется обращаться в суд. Однако, судебные разбирательства в отношении кредитных историй — это редкость.

Обычно заемщики предпочитают решать такие вопросы напрямую с банком.

Чтобы узнать, в какие именно бюро были переданы сведения о заемщике, требуется отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка РФ.

Для этого гражданин может лично посетить офис ЦККИ, имея на руках паспорт, а также отправить запросы по почте или через кредитную организацию. Кроме того, заемщикам предоставляется возможность воспользоваться госуслугой и подать запрос в режиме онлайн, заполнив специальную анкету на сайте Банка России.

Однако отправка запроса через интернет возможна только в случае, если гражданину известен код субъекта КИ.

Использование кодов позволяет защитить заемщиков от посторонних лиц, которым могут быть известны паспортные данные гражданина.

Необходимо отметить, что формирование данного кода, представляющего собой набор цифровых и латинских буквенных символов, производится самим заемщиком в ходе заключения кредитного договора.

Если по каким-либо причинам у заемщика отсутствует информация о коде, исправить этот недочет можно, обратившись в кредитную организацию, выдавшую заем.

Кроме того, код субъекта КИ можно узнать в БКИ. Для этого гражданину необходимо написать заявление и предъявить документы, которые подтверждают его личность.

Получив ответ из ЦККИ, который может быть предоставлен в электронном виде или на бумажных носителях не позднее чем через 10 дней с момента обращения, заемщик сможет узнать, в каких именно бюро находятся сведения о нем.

Российское законодательство предоставляет каждому гражданину право один раз в год получать сведения от БКИ бесплатно. Заемщику, в течение года повторно обратившемуся в бюро, информация о кредитной истории будет предоставлена на платной основе

Как показывает официальная статистика, КИ большинства россиян далеки от совершенства. Так, только в декабре минувшего года около 20 % заемщиков допустили просрочку очередного платежа по кредиту на срок свыше 30 дней.

Учитывая тот факт, что КИ формируется на основании сведений, предоставляемых различными банками и МФО, в информации о заемщике может содержаться ошибка.

Например, гражданин открыл в банке кредитку и оплатил ей покупку в интернете, перечислив предоплату за товар. Данный факт был внесен в КИ заемщика, который через некоторое время погасил задолженность и закрыл кредитную карту.

Однако из-за технического сбоя компьютерной системы кредитно-финансового учреждения сведения о закрытии карты в КИ записаны не были, в результате чего гражданину поставили просрочку.

Таким образом, заемщик, не имея фактической задолженности перед банком, согласно хранящемуся в БКИ юридическому документу, будет иметь просрочку и непогашенный долг, из-за чего доступ к кредитным ресурсам будет для него закрыт.

Поэтому, обнаружив ошибку в КИ, срочно откорректируйте информацию. Для того чтобы обеспечить обновление сведений, гражданину необходимо обратиться в БКИ с официальным письмом, а все остальные действия по восстановлению репутации заемщика выполнят бюро и банк.

В заявлении об исправлении ошибок гражданин указывает конкретные даты, суммы и прочие факты. Не лишним будет предоставление доказательств. Если речь идет о незакрытой просрочке, приложите к заявлению копии квитанций об оплате.

Первое, о чем все подумают — просрочка платежей. Однако, тут тоже не все однозначно.

О том, какие именно сроки просрочки отражаются в кредитной истории, знают не все. Как правило, если платеж не задержан более чем на 11 дней, то банки его не фиксируют.

Еще один полезный факт – финансовые организации не работают с БКИ онлайн, а передают информацию один раз в месяц. Как правило, это происходит в последних числах месяца.

То есть кредитная история заемщика до конца месяца останется чистой.

Кредитная история клиента

Ошибка в кредитной истории заемщика может произойти просто из-за того, что она потерялась. В нашей стране функционирует несколько БКИ. Банки заключают договора с одной или несколькими такими организациями. Именно поэтому определенный банк может не получить доступ к конкретной истории.

Еще один факт – КИ дробятся, попадая в разные базы данных. Такое случается при передаче прав и в случае, если кредиторы работают с разными БКИ.

В такой ситуации у заемщика одновременно живут несколько историй. Одна из них законченная, а вторая нет.

Такое положение влияет отрицательно на принятие решения по утверждению заявки.

Для того чтобы не допустить ошибок в кредитных данных, нужно быть внимательным в мелочах. К крупному займу все относятся ответственно, что нельзя сказать о мелких.

Завалявшиеся кредитные карты, по которым забыли расплатиться, в порядке вещей для многих граждан. Такая опрометчивость отрицательно влияет на кредитный файл.

Карты лучше сразу закрывать, если они не нужны. Вовремя прийти в банк и написать заявление – вот мероприятие, которое позволит в дальнейшем получить более крупную сумму взаймы.

Немаловажно через 40 дней поинтересоваться о закрытии счета. Это обязательно надо сделать, ведь возможно за это время поступили запросы на платежи.

Если по ним перевели деньги, то клиент об этом не узнает, а история взаимоотношения с банками будет испорчена.

Как исправить кредитную историю? Проще дело обстоит с техническими ошибками. Все негативные факты автоматически удаляются через 12 лет. Именно такой срок их хранения в бюро кредитных историй. Безусловно, клиенты не желают ждать такой период времени для восстановления репутации перед банками.

Таким образом, если есть способы ухудшения КИ, то должны быть и методы улучшения. Один из вариантов исправить КИ — оформление кредитной карты, с которой нужно расплачиваться небольшими суммами.

Разумеется, в течение этого времени необходимо оплачивать долг вовремя. Это можно осуществлять в беспроцентный период, который еще называют «грейс».

В это время не начисляются проценты, то есть картой можно пользоваться бесплатно. Это способ позволяет без напряжения и затрат поправить данные в кредитном файле и отодвинет прошлые ошибки.

Безусловно, это не поможет в скором будущем получить внушительный кредит, не имея обеспечения. Однако с течением времени это будет возможно. Важно помнить, что не принимая мер по улучшению КИ, невозможно будет получить заем даже с обеспечением.

Брокерские компания помогают всем, кто ищет возможность и способ, как грамотно исправить кредитную историю. Если клиент неоднократно обращался в банки, даже если хотел занять совсем немного денег, а слышал отказ, то это однозначно говорит о подпорченной репутации.

На что нужно обратить внимание, получив кредитный отчет? В первую очередь, на ошибки. Например, раньше часто бывало такое, что кредиты вы погасили, но на вашем счету «болтается» символический долг в 1−2 копейки.

Заниматься взысканием этих денег банк, конечно, не будет. А вот в новом кредите могут и отказать: задолженность-то просроченная.

Итак, вы получили свой кредитный отчет, увидели, что оценка не слишком высока, но деньги вам нужны.

— Самый глупый совет, который мне доводилось слышать в таком случае, — постараться взять хоть какой-то кредит, даже самый маленький, и быстренько его погасить, — делится наблюдениями Виктор Пленкин.

— Но именно подобными советами пестрит интернет. Могу сказать, что такими действиями вы не только не улучшите свою кредитную историю, но и сделаете ее еще хуже.

Как мы уже говорили, большое количество потребительских кредитов делает вас рискованным клиентом для банка.

Самый оптимальный совет: внимательно изучить свое досье и посмотреть, нет ли там «лишних» долгов. И это не обязательно ошибки.

Например, у вас могут быть какие-то кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, — банки часто выдают их бонусом своим клиентам. Даже если вы ими не пользуетесь, эта информация будет в отчете и повлияет на вашу итоговую оценку.

То же самое — карты рассрочки: даже если вы сделали одну покупку, будет считаться, что у вас обязательства на весь лимит. По словам специалиста, закрытие подобных «висящих» карточек повысит ваш рейтинг.

В некоторых странах на кредитный рейтинг влияет не только исполнение долгов перед банками, но и в целом платежная культура человека. Учитывается, например, то, как он платит за квартиру или мобильную связь.

В Беларуси эти сведения тоже собираются в отдельные базы, но на кредитный рейтинг пока не влияют.

— Это во многом технический вопрос, — говорят в Нацбанке. — В перспективе эти сведения тоже будут учитываться при формировании кредитного рейтинга, но о конкретных сроках пока говорить рано.

Зато точно известно, что со следующего года в кредитном досье немного поменяется формат сведений по овердрафтам и возобновляемым кредитным линиям (когда вы можете пользоваться деньгами банка несколько раз).

Сейчас, если вы открыли овердрафт или оформили возобновляемую кредитку, в истории есть только суммы этих долгов. Банк, принимая решение, кредитовать вас или нет, не знает, сколько именно вам осталось погасить.

Со следующего года будет видна срочная задолженность по таким кредитам — то есть сколько именно денег вы потратили и вернули.

Что такое плохая кредитная история? Это такая кредитная история, которая не позволяет вам пройти через банковскую процедуру проверки клиента и получить кредит.

Причин ухудшения качества кредитной истории может быть несколько. Давайте рассмотрим основные и разберемся, как нужно действовать, чтобы исправить кредитную историю.

Некорректные данные в кредитной истории, хоть и сказываются негативно на решении банка о выдаче кредита, но, по крайней мере, свидетельствуют об опыте кредитования в прошлом. Однако сыграть против вас может и отсутствие данных.

В случае, если вы обладаете «пустой» кредитной историей (в документе нет ни одной записи о выданном и погашенном кредите) или у вас вовсе нет кредитной истории, банкам не на чем основать свой анализ вас, как заемщика.

В таком случае банки к оптимизму не склонны и относят вас к высоко рискованной группе заемщиков, и в кредитовании отказывают.

Конечно, в их распоряжении остаются еще такие инструменты анализа, как, скажем, скоринг заемщика, сведения о ваших доходах и работодателе. Однако их может оказаться недостаточно для принятия положительного решения.

Как исправить кредитную историю в этом случаеЗдесь все просто. Пустую кредитную историю нужно наполнить, отсутствующую — начать.

Но как это сделать, если банки отказывают? Поможет более дорогой продукт чем тот, на который вы рассчитывали, с большей кредитной ставкой и меньшим лимитом.

Например, кредитная карта. Или все те же займы в МФО, о которых мы говорили выше.

Микро-финансовые организации, как правило, гораздо менее требовательны к заемщику и небольшой займ «до зарплаты» наверняка одобрят. Так, постепенно переходя от одного кредитного продукта к другому, все более выгодному и значительного по лимиту, аккуратно исполняя взятые на себя обязательства, через 1-2 года вы сможете претендовать на серьезный кредит в классическом банке, вплоть до автокредита и ипотеки.

Технические ошибки в вашей кредитной истории (КИ) возможно исправить, обратившись в соответствующее бюро с заявлением. Но факты, касающиеся просроченных платежей, остаются там навечно.

Это относится не только к банковским кредитам, но и к расчетам за коммунальные услуги. Что же делать в таком случае? Исправить кредитную историю займом, конечно же.

А еще — аккуратно оплачивать в этот период все приходящие коммунальные счета. Оперативно получить микрозайм можно в “Лови Займ” — здесь не обращают большого внимания на качество КИ своих клиентов.

Затем рассчитаться по взятым на себя обязательствам точно в срок, добросовестно выплатив тело кредита и начисленные по нему проценты.

“Лови Займ” предоставляет максимально честные и прозрачные условия для всех желающих улучшить свою КИ. На сайте организации находится калькулятор, с помощью которого можно рассчитать необходимый период в днях, на который берутся взаймы деньги, объем микрокредита, а также величину начисляемых процентов и полный размер суммы, которую необходимо вернуть.

Примечательно, что будущим заемщикам не придется собирать справки об уровне дохода и разнообразные документы. Не нужно также искать поручителей и выбирать подходящее залоговое имущество — по условиям кредитного договора ничего этого не требуется.

Улучшить КИ в микрозаймах, периодически берущихся в течение последнего года — вполне реально даже для тех, на ком банки поставили крест в плане выдачи кредитов.

Выгода здесь заключается еще и в том, что улучшенная кредитная история впоследствии позволит вам брать банковские займы под меньшие проценты, так как эксперты кредитных отделов посчитают, что риск невозвращения денег с вашей стороны невелик.

Таким образом, становится ясно, влияют ли микрозаймы на кредитную историю — безусловно влияют, причем существенно и в долгосрочном плане.

Как исправить кредитную историю займом: пошаговая инструкция

Если вы являетесь совершеннолетним россиянином, вероятность выдачи вам микрозайма в “Лови Займ” превышает 90%. Первое, что нужно сделать — зарегистрировать на сайте организации свой личный кабинет, используя свои персональные данные и адрес своей электронной почты.

Здесь будут отображаться все данные относительно проводимых транзакций, а также технические сообщения.

Заполните короткую анкету, в которой нужно указать свои паспортные и контактные данные, а также сумму денег, которую вы желаете получить, срок кредита в днях и способ перечисления.

Чтобы улучшить кредитную историю с помощью займа онлайн, одного взятого и возвращенного кредита иногда может оказаться мало. К счастью, уже начиная со второго займа, здесь можно существенно увеличить сумму кредита.

Подождите около четверти часа — в течение этого времени будет принято решение о выдаче вам микрозайма (скорее всего, положительное). Если ответ все же окажется отрицательным, скорее всего, вы допустили при заполнении анкеты ошибку, так что проверьте все данные еще раз.

Получив подтверждение о выплате (ее направят вам немедленно), дождитесь подтверждения о зачислении денег и отправляйтесь получать их наличными, либо распоряжайтесь со своей пластиковой банковской карты все в том же онлайн-режиме.

Взяв микрозайм для улучшения КИ, погасите его вовремя. А через несколько дней подайте запрос в ваше бюро кредитных историй для получения своей КИ — по закону, это можно сделать бесплатно.

Вы увидите добавленную положительную запись. Теперь ее будут видеть менеджеры кредитных отделов любых банков, к которым вы обратитесь в будущем по поводу кредитов любого назначения — потребительских, на приобретение автомобиля, ипотеки, пенсионных, студенческих и прочих разновидностей.

Одной позитивной записи может оказаться мало, если в прошлом у вас были серьезные просрочки на крупные суммы. Сделайте небольшую паузу, и возьмите микрокредит в “Лови Займ” снова, верните его в срок — и репутация надежного плательщика, на которого могут положиться банки, вернется к вам.

Банки не одобряют кредиты, если кредитная история испорчена просрочками. Чтобы устранить причины отказа, мы создали программу улучшения кредитной истории.

Улучшить кредитную историю нужно, чтобы показать банку, что вы надежный заемщик. Для этого, нужно создать положительные записи в кредитной истории.

Чтобы сделать это, надо брать и возвращать кредиты в срок. Данные о погашении должны попасть в основные бюро кредитных историй, в которых банки увидят вашу платежеспособность.

Программа по улучшению кредитной истории рассчитана на 6 месяцев. Вы узнаете состояние кредитной истории, сформируете положительные записи в ней, получите практические рекомендации по ее улучшению. Ежемесячно получая расчет кредитного рейтинга поймете, когда настало время получить кредит в банке.

Часто кредиторы не передают или передают неправильно информацию по погашению кредитов — это может негативно влиять на решения банков о выдаче кредитов.

Исправить кредитную историю можно. Нужно получить кредитные отчеты из основных бюро кредитных историй, выявить в них ошибки, а затем обратиться к кредиторам письменно, или напрямую в Бюро кредитных историй.

«ПРОГРЕССКАРД™» выявит проблемные места в кредитной истории, подготовит за вас обращения в кредитные организации, бюро и агентства для исправления кредитной истории.

Прежде чем начать поспешно исправлять кредитную историю, нужно убедиться в том, что она действительно плохая. Для этого необходимо заказать отчет по своей кредитной истории одним из наиболее удобных способов и тщательно проанализировать его.

Если есть уверенность в том, что в прошлом было много просроченных платежей, а вопрос исправления КИ стоит остро, лучше заказывать не кредитную историю, а кредитный рейтинг.

В нем будет не только вся необходимая для анализа информация, но и непосредственно оценка кредитной истории и расчет вероятности получения с такой КИ кредитов разного типа (ипотеки, автокредита и др.).

Кроме того (что особенно важно при плохой кредитной истории), запросы кредитного рейтинга с любой периодичностью на кредитную историю не влияют, а частые запросы именно КИ кредитную историю ухудшают.

Ситуация 1

Заемщик долго и систематично не вносит средства в счет погашения кредита и не идет на контакт с кредитной организацией.

В этом случае клиент считается в банке проблемным. Информация о просроченных платежах регулярно попадает в КИ.

Неутешительная статистика

На начало текущего года задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, составила около 10, 4 триллиона рублей. Из них 9,3% — это просроченные ссуды, по которым не вносились оплаты более 90 дней. Таким образом, испорченная кредитная история — это далеко не редкость в нынешнее время.

Одна из причин, по которой кредиты не погашаются своевременно — сложная экономическая ситуация в стране. Вторая причина этого — неправильное финансовое планирование заемщиков.

Многие просто привыкли постоянно «жить в долг», поэтому доля просроченных и непогашенных вовремя кредитов среди россиян остается огромной.

Фактически, на рынке потребительского кредитования сложилась ситуация, когда ответственные заемщики предпочитают не оформлять кредиты, так как не уверены в том, что смогут вовремя выплатить долг.

Выходит, что современную картину рынка кредитования в России формируют клиенты банков, которые обратились за оформлением второго или третьего кредита.

Другими словами, они уже имеют задолженность, но это их не останавливает. Большая кредитная нагрузка, конечно, приводит к тому, что заемщик не всегда вовремя вносит ежемесячные платежи в срок.

Типичные ошибки банка

Как мы уже отметили, основная причина испорченной кредитной истории — нарушение заемщиком условий кредитного договора, то есть просрочки выплат или отказ погашать задолженность.

Но в некоторых случаях вина за плохую кредитную историю лежит на банке. Эксперты даже провели исследование и выяснили, что это происходит в 0,1% случаев.

Учитывая, что миллионы россиян оформляют кредиты, количество пострадавших составляет десятки тысяч заемщиков.

1.Банк не отправил информацию о погашении займа в Бюро кредитных историй.

Качество кредитной истории может снизиться по вине банка или БКИ. Бывает, что банк передает данные в БКИ с задержкой или с ошибками. Бывет, что из-за технического сбоя в вашу кредитную историю попадают данные другого «проблемного» заемщика. 

Если ошибку допустили в бюро кредитных историй, ее исправить несложно. Вы пишите заявление и прикрепляете к нему доказательства того, что информация в вашем отчете неверна.

Исторические просрочки исправить проще всего

Если ваша кредитная история была плохой когда-то давно — это самый простой случай в деле повышения качества документа. Исторические просрочки не влияют на банковские решения, если: — просроченные кредиты закрыты, — прошло больше двух лет с момента просрочки, — новые кредиты вы закрываете без просрочек.

Технически кредитную историю с такой просрочкой даже нельзя назвать плохой. Она только содержит негативную информацию в прошлом. Чтобы узнать, сколько это – «достаточно времени», обратите внимание на рисунок ниже.

Чем больше просрочка, тем больше времени требуется на ее исправление. «Технические» просрочки до месяца не имеют большого значения.

3-4 месяца своевременных платежей, отсутствие похожих просрочек в дальнейшем, и можно смело обращаться за новым кредитом. Просрочка 30 дней требует полугода аккуратных платежей.

60 дней одного года и так далее.

Для большинства банков наиболее важной информацией в кредитной истории является то, как вы платили по кредитам в последние 2-3 года. Это правило работает не только в России.

Во всем мире оно действует так же. Своего рода «право» на забвение.

Повторим: если кредиты закрыты, а просрочки не носили систематического характера. Сведения о дефолтах, взысканиях долгов через суд, банкротстве «срока давности» не имеют и крайне негативно сказываются на вашем портрете заемщика.

Вот еще почему важно всегда исполнять взятые на себя обязательства.

1.Информация о просрочках

В этом случае есть лишь один вариант — перекрыть негативные сведения «позитивными». В любом случае, чтобы улучшить положение, важно вовремя вносить платежи по уже имеющимся кредитам или взять кредит на небольшую сумму и погасить его вовремя.

Однако здесь многое зависит от времени самой просрочки — чем она длиннее, тем больше времени необходимо для исправления испорченной кредитной истории.

Если просрочка по прошлому займу составляла более 90 дней, то для исправления кредитной истории потребуется в течение 2–3 лет исправно вносить оплаты.

Если банки отказывают в выдаче кредита, можно попытаться оформить кредитную карту. Совсем необязательно обналичивать всю сумму с кредитки, можно снять лишь часть денег, например, 10–15 тысяч.

Как вариант, можно оформить займ до зарплаты в микрофинансовой организации. Однако банки могут не одобрить слишком большое количество микрозаймов, оформленных в разных МФО в короткий промежуток времени.

Такое поведение может означать попытку перекрыть одни микрозаймы другими, поэтому лучше ограничиться длительным сотрудничеством с одним МФО. К тому же пользование услугами одного МФО будет выгоднее, так как некоторые из них постоянным клиентам предлагают скидки и бонусные программы.

2.Отсутствие кредитной истории

Отсутствие кредитной истории не характеризует заемщика с хорошей стороны, а банк, выдавая кредиты таким клиентам, оценивают риски по сделке как очень высокие. Соответственно, заемщикам не приходится рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Если отсутствует кредитная история, а в будущем планируется оформлять кредит на большую сумму, желательно оформить сначала 1–2 потребительских кредита на значительно меньшую сумму и успешно их выплатить.

Среди других вариантов — микрокредит, оформленный в микрофинансовой организации, МФО обычно менее требовательны к заемщикам по сравнению с банками. Оформление кредитной карты также позволит начать формировать положительную кредитную историю.

3.Большое количество запросов на получение кредита

Ни один банк не выдаст кредит заемщику, у которого уже есть 10 запросов на получение денег. Чтобы избежать такой ситуации, нужно отправлять запросы только в 2–3 банка, наиболее подходящих по условиям.

Если же кредитная история уже испорчена, нужно подождать несколько месяцев, и снова подать заявки на получение кредита в 2–3 банка.

В завершении хотелось бы отметить, что для формирования хорошей кредитной истории лучше придерживаться следующих правил:

  • стараться оформлять займы в ограниченном количестве МФО и обязательно вовремя их погашать;
  • желательно оформлять микрокредиты на разные суммы — банки не очень благосклонны к заемщикам, которые оформляют часто похожие кредиты, так как подобные займы означают не траты на непредвиденные расходы, а плохое финансовое положение заемщика на постоянной основе;
  • лучше избегать «кредитных пирамид» — когда заемщик оформляет несколько кредитов в разных финансовых организациях, причем каждый из них по сумме больше предыдущего. Это означает, что кредитные средства используются для выплаты старых долгов по займам. Даже если все кредиты закрываются без просрочек, есть риск, что рано или поздно такая «пирамида» может рухнуть.

Наиболее частая причина ухудшения качества кредитной истории – наличие в ней просрочек. Даже «техническая» просрочка (до 30 дней) в недавнем прошлом может склонить чашу весов не в пользу одобрения кредита.

Чем просрочка длиннее, тем больше нужно времени и аккуратных платежей, чтобы нивелировать ее негативное влияние на принимаемые банковские решения.

Так, например, критичной является любая действующая просрочка 30 . Просрочка 30-60 дней будет препятствовать вашему кредитованию минимум один год с момента ее наступления.

И это при том, что после нее вы продемонстрируете абсолютную платежную дисциплину и не просрочите больше ни одного платежа ни на час.

Просрочка 60-90 дней требует уже двух лет усердной работы над качеством своей кредитной истории. А 90 дней просрочки придется «отрабатывать» не меньше трех лет.

Сведения о доведении долга до безнадежного состояния, судебного взыскания, сведения о банкротстве физического лица «срока давности» и вовсе не имеют.

Как исправить кредитную историю в этом случаеКак вы уже поняли, негативные сведения перекрываются позитивными. Это значит, что вы должны продемонстрировать банкам, что нарушение вами платежной дисциплины носило сугубо временный характер.

Производите оставшиеся выплаты по кредитам заблаговременно, стараясь избежать даже технических просрочек 1-29 дней. Если ваш кредит закрыт, для демонстрации готовности исполнять обязанности заемщика вы можете с помощью кредитной карты или микрокредита, который можно взять специально для этих целей.

Главное не переусердствовать и соблюдать меру. Не обязательно обналичивать весь лимит кредитки, достаточно потратить небольшую сумму 3000-6000 рублей и выплатить ее в течение нескольких месяцев (чтобы в кредитной истории было как можно больше статистики).

Также нежелательно брать несколько микрокредитов один за другим. Использование крайне дорогих заемных средств МФО банками не приветствуется.

Достаточно взять и планово погасить 1-2 «кредита до зарплаты».


Получить кредитную историю

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: