Как получить заём, если кредитная история испорчена

О чем «расскажет» кредитная история?

Кредитная история — это информация, которая должна храниться в одном из Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений, а регулируется этот процесс Законом №218-ФЗ «О кредитных историях».

Таким образом, банк, прежде чем выдать кредит потенциальному заемщику, может проверить информацию и узнать, были ли у него проблемы с погашением кредитного долга в прошлом.

Кредитная история заемщика состоит из четырех основных разделов:

  • Титульная часть — ФИО, номер паспорта;
  • Основная часть — позволяет узнать о том, когда именно ранее заемщик оформлял ссуду, на какую сумму, на каких условиях, вовремя ли он погасил долг;
  • Закрытая часть — позволяет узнать информацию о том, кто запрашивал информацию о кредитной истории;
  • Информационная часть — позволяет узнать, в какие банки заемщик обращался ранее, и кто из них отказал в выдаче денег или потребовал оформить договор поручительства. Еще в информационной части отражаются сведения, если заемщик два и более раза не вносил оплаты в течение 120 дней.

Стоит отметить, что информационный раздел может предоставляться даже без согласия самого заемщика. Таким образом, кредитная история позволяет узнать полную информацию даже об обращениях потенциального заемщика в банки для получения денег, не говоря уже о выплаченных, текущих и просроченных кредитах.

Как другой банк узнаёт о статусе вашей истории

Большинство банков проверяют кредитную историю перед тем, как выдать заемщику кредит, поэтому прежде чем подавать заявку в финансовое учреждение, рекомендуем проверить ее.

Каждый заемщик имеет право один раз в год совершенно бесплатно проверить кредитную историю. Это нужно сделать даже в том случае, если вы уверенны, что ваш «кредитный паспорт» не испорчен.

Дело в том, что иногда кредитная история портится по вине банка вследствие некорректно поданных сведений. Это может случиться, например, если банк по ошибке не подал сведения после погашения старого кредита.

Если у человека распространенная фамилия и имя, иногда ему могут приписать чужой кредит, который он не брал. Вследствие каких-либо ошибок банков кредитная история портится примерно в 0,1 % случаев, однако учитывая, что кредиты оформляют миллионы россиян, количество пострадавших измеряется тысячами.

Чтобы проверить кредитную историю, необходимо подать запрос в одно из Бюро кредитных историй, однако сперва нужно узнать, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история. Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй через:

  • официальный сайт Банка России;
  • кредитную организацию;
  • микрофинансовую организацию или кредитный кооператив;
  • отделение почты;
  • нотариуса.

Банки работают с бюро кредитных историй (БКИ). Они обязаны предоставлять информацию о кредитном договоре в соответствии с законом «О кредитных историях». Правда, при условии письменно согласия клиента. Данное согласие оформляется при заключении договора с банком на отдельном листе.

Однако тут есть одна хитрость: некоторые (а может даже и многие) банки умудряются получить согласие заёмщика еще на этапе заполнения анкеты (заявки) на кредит.

Например, место для галочки, напротив которой будет текст о том, что вы даёте согласие на предоставление своей кредитной истории в БКИ и так далее. Если вы не поставите галочку, в 99,9% случаев банк откажет в кредитовании.

Следовательно, когда вы с уже отрицательной историей обращаетесь в другой банк в надежде получить ссуду в виде наличных или карты, они тщательно проверяют вашу КИ (а данных там хватает) и выносят решение — давать или не давать кредит.

Сейчас банки одинаково относятся к кредитным историям пришедших клиентов. Если у вас испорченная кредитная история (задержки с выплатами, тем более, не по вашей вине), некоторые банки могут пойти навстречу.

Если кредитная история плохая, банк может либо не выдать кредит, либо выдать на жёстких условиях (например, завышенные проценты при просрочке платежей, или короткий срок погашения всего кредита, или малую сумму).

На ответ банка влияет тип кредита, который вы хотите взять, на какой срок и так далее. Если для банка риск велик, скорее всего, вам откажут.

Но помните: у каждого банка своя система «оценки качества» заёмщиков. Поэтому в одном банке могут отказать, а в другом спокойно дать кредит.

При ипотечном и автокредитовании изредка банки всё-таки выдают кредит, если у вас негативная кредитная история. По сути, если залогом является имущество, банк меньше переживает.

Если кредитная история испорчена, кредит, возможно, дадут, но тщательно будут следить за его погашением. При очень плохой кредитной истории (невыплаченные долги) уважающий себя банк не даст кредит.

Неутешительная статистика

На начало текущего года задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, составила около 10, 4 триллиона рублей. Из них 9,3% — это просроченные ссуды, по которым не вносились оплаты более 90 дней. Таким образом, испорченная кредитная история — это далеко не редкость в нынешнее время.

Одна из причин, по которой кредиты не погашаются своевременно — сложная экономическая ситуация в стране. Вторая причина этого — неправильное финансовое планирование заемщиков.

Многие просто привыкли постоянно «жить в долг», поэтому доля просроченных и непогашенных вовремя кредитов среди россиян остается огромной.

Фактически, на рынке потребительского кредитования сложилась ситуация, когда ответственные заемщики предпочитают не оформлять кредиты, так как не уверены в том, что смогут вовремя выплатить долг.

Выходит, что современную картину рынка кредитования в России формируют клиенты банков, которые обратились за оформлением второго или третьего кредита.

Другими словами, они уже имеют задолженность, но это их не останавливает. Большая кредитная нагрузка, конечно, приводит к тому, что заемщик не всегда вовремя вносит ежемесячные платежи в срок.

Шаг 2 — исправляем кредитную историю

Если кредитная история полностью отсутствует либо испорчена, придется найти способ исправить ситуацию. В случае полного отсутствия кредитной истории нужно взять займ на небольшую сумму и успешно погасить его.

Проще всего это сделать, обратившись в микрофинансовую организацию либо оформив кредитную карту.

Если кредитная история испорчена, действовать нужно по ситуации. Если ошибка случилась по вине банка, придется обращаться в этот банк или в суд, добиваясь подачи правильных сведений в Бюро кредитных историй.

Если кредитная история испорчена из-за несвоевременно погашенного кредита в прошлом, можно также попробовать оформить микрозайм в микрофинансовой организаций или кредитную карту.

Типичные ошибки банка

Самое главное при выборе банка — найти финансовое учреждение, требованиям которого вы соответствуете. Изучить условия различных банков можно на их официальных сайтах. Есть также специализированные ресурсы, где собрана актуальная информация об условиях кредитования во всех банках страны.

Если вы получаете зарплату на карту банка, есть смысл обратиться в первую очередь именно в это финансовое учреждение. Что касается регистрации, то заемщику желательно обращаться в банк, который присутствует в регионе, где он прописан.

Как мы уже отметили, основная причина испорченной кредитной истории — нарушение заемщиком условий кредитного договора, то есть просрочки выплат или отказ погашать задолженность.

Но в некоторых случаях вина за плохую кредитную историю лежит на банке. Эксперты даже провели исследование и выяснили, что это происходит в 0,1% случаев.

Учитывая, что миллионы россиян оформляют кредиты, количество пострадавших составляет десятки тысяч заемщиков.

1.Банк не отправил информацию о погашении займа в Бюро кредитных историй.

По сути, ни у заемщика, ни у банка нет обратной связи с Бюро кредитных историй (БКИ). Банк не перепроверяет сведения, который он подает в БКИ.

Чтобы предотвратить такую ситуацию, специалисты советуют заемщикам пользоваться своим законным правом и раз в год проверять кредитную историю. Как показывает практика, люди обращаются в БКИ, чтобы проверить свой «кредитный паспорт» лишь в том случае, если они сделали несколько попыток оформить ссуду в банке и получили отказ.

Однако, такой подход неправильный, особенно если заемщик постоянно оформляет кредиты.

Если кредитная история уже испорчена по вине банка, то решить такую проблему можно, только обратившись в банк и предоставив все выписки и чеки, подтверждающие факт погашения кредита.

Если банк признает свою ошибку, он подаст новые сведения в бюро кредитных историй, а если нет, то придется обращаться в суд. Однако, судебные разбирательства в отношении кредитных историй — это редкость.

Обычно заемщики предпочитают решать такие вопросы напрямую с банком.

Повышение процентной ставкиОт нескольких пунктов до 1-2 процентов
Привлечение третьих лицСозаемщики, поручители в качестве гарантов выплаты кредита
Оформление дополнительного залогаНедвижимость, участки, гаражи, автомобили
Увеличение первоначального взносаДо 30-35% от стоимости квартиры
Ограничение параметров кредитаСнижение максимальной суммы, срока
Дополнительные условияОбязательное страхование жизни, от потери работы и т.д.

Применение банком сразу нескольких параметров из этого списка может привести к тому, что ипотека становится весьма дорогостоящей, а ежемесячный взнос будет превышать ожидания и возможности заемщика.

Поэтому в том случае, если банк одобрил кредит клиенту с плохой кредитной историей, следует внимательно ознакомиться с изменениями в договоре.

А действительно ли ваша кредитная история настолько плоха, что вы уверены в невозможности получить кредит традиционным способом, в банке? Начните с обращения в БКИ за кредитным отчетом. Конечно, если подозревают плохое, большинство из нас будет тянуть с визитом к врачу, чтобы оттянуть момент диагноза. Но, как показывает практика, это лишь усугубляет проблему.

Более того, даже если вы точно знаете о своих просрочках, заказать кредитный отчет стоит хотя бы для того, чтобы удостовериться, что в него не прокрались ошибки, усугубляющие и без того нерадостную картину.

Удостоверились? Прежде, чем использовать альтернативные варианты, попробуйте начать с обращения в банк. Выберите небольшое кредитное учреждение, которое часто одобряет займы даже неидеальным заемщикам, так как имеет очень скромную клиентскую базу.

Стоит быть готовым к целому перечню дополнительных условий и завышенной процентной ставке. Но в итоге такой кредит, во-первых, все равно будет дешевле альтернативных, а во-вторых, поможет исправить вашу репутацию.

При наличии просрочек по прошлым ссудам взять ипотечный кредит гораздо сложнее. В этом случае вопрос о том, дадут ли ипотеку достаточно актуален.

Стоит понимать, что такой крупный займ как ссуда на покупку жилья банком рассматривается очень тщательно. И при наличии рисков, соискателю наверняка откажут.

Однако есть несколько моментов, которые могут сгладить впечатление:

  • большой первоначальный взнос, обычно от 50% и выше;
  • наличие созаемщиков, поручителей, возможно привлечение дополнительного залогового обеспечения;
  • высокий уровень официальной заработной платы, который позволит выплачивать как имеющийся кредит, так и ипотечный займ.

Дадут ли ипотеку если у созаемщика плохая кредитная история

Все заявки на ипотечный кредит рассматриваются в индивидуальном порядке. Поэтому сказать определенно, дадут или нет ссуду при плохой истории у созаемщика сложно. Просрочки созаемщиков или поручителей сами по себе не страшны. Все зависит от того, как часто они допускались и на какой срок.

Важным моментом является сокрытие информации. Этого делать не рекомендуется ни в коем случае. Лучше заранее предоставить полную информацию и обсудить детали, иначе можно получить отказ.

Дадут ли мужу ипотеку если у жены плохая кредитная история

При оформлении ипотечного кредита, супруг в автоматическом порядке становится созаемщиком. Поэтому его кредитная история также может повлиять на решение банка в кредитовании.

Есть несколько основных моментов, на которые стоит обратить внимание в данном случае:

  • при плохой кредитной истории супруга шансы на получение займа повышаются, если соискатель не являлся поручителем или созаемщиком в том кредитовании, по которому были допущены просрочки;
  • можно подать заявку в другое банковское учреждение;
  • если супруг не будет привлекаться в качестве созаемщика, его кредитная история перестанет иметь ценность;
  • также кредитная история супруга не будет учитываться, если при оформлении ипотечного займа не будут учитываться его доходы.

Военная ипотека при плохой кредитной истории

При плохой кредитной истории военная ипотека также возможна, однако дадут ее на более тяжелых условиях, нежели по стандартным требованиям. Следующие моменты могут отразиться в кредитном договоре:

  • привлечение платежеспособного поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей;
  • высокий уровень постоянного дохода самого соискателя;
  • больший по сравнению с обычным первоначальный взнос;
  • повышенная процентная ставка.

Если нет кредитной истории

Вопрос того, дадут ли ипотеку если нет кредитной истории, волнует многих из тех, кто решил впервые взять кредит. Для многих банков отсутствие прошлого по займам у соискателя не является положительным моментом.

О таких клиентах сложно составить представление. Поэтому если есть решение обратиться за ипотечным кредитом при отсутствии кредитной истории, стоит обратить внимание на следующие моменты:

  • заполнение заявки должно быть корректным и точным, важно составить благоприятное мнение о себе;
  • документы должны быть в полном порядке и в соответствии с требованиями банков;
  • можно представить квитанции по коммунальным платежам, показывая свою добросовестность.

Эксперты также советуют до ипотечного кредитования взять небольшой потребительский займ и своевременно оплатить его. Это станет хорошим плюсом к кредитной истории.

Для начала отметим, что данные о вашей финансовой истории не всегда недостоверны. Поэтому ещё не всё потеряно. Сведения по вашей КИ можно получить в каждом БКИ 1 раз в год бесплатно.

Если вы видите явные ошибки в данных (например, вы точно помните, что в такой-то срок внесли платёж, а в данных из БКИ там просрочка), то срочно берите справку о качестве исполнения долга по кредитному договору в том банке, где выплачивали кредит.

Данную справку приложите к заявке на кредит при обращении в другой банк. Также отправьте справку в то бюро, где получили информацию.

Такая справка позволяет вам «выйти сухим из воды», предоставив достоверные данные из банка. Любой банк поверит такой справке.

Ещё о кредитных историях

Шаг 4 — оцениваем доходы

Очень важно, чтобы сумма кредита была соизмерима с размером доходов. В первую очередь, нужно рассчитать сумму ежемесячных платежей по кредиту.

Самое главное условие — на выплату долга должно уходить не больше 40 % ежемесячного дохода (в некоторых банках действуют более строгие условия, например 30–35 %).

Стоит отметить, что в расчет берется доход за вычетом всех затрат, в том числе взносов по другим кредитам, страховых платежей, затрат на содержание совершеннолетних детей.

При этом 60 % доходов, которые будут оставаться после выплаты ежемесячного взноса по кредиту, должны быть не меньше, чем установленный прожиточный минимум.

Чтобы узнать размер доходов, банки просят представить справку 2-НДФЛ.

Шаг 6 — подаем документы

Если заявка была одобрена, останется прийти в офис, представить документы и подписать кредитный договор. Список необходимых документов обязательно будет указан при подаче заявки.

Кроме паспорта требуют справку о доходах по форме 2-НДФЛ, военный билет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС), копию трудовой книжки или трудового договора, заверенную печатью организации.

Если испорчена кредитная история и были просрочки дадут ли ипотеку

В этом случае есть лишь один вариант — перекрыть негативные сведения «позитивными». В любом случае, чтобы улучшить положение, важно вовремя вносить платежи по уже имеющимся кредитам или взять кредит на небольшую сумму и погасить его вовремя.

Однако здесь многое зависит от времени самой просрочки — чем она длиннее, тем больше времени необходимо для исправления испорченной кредитной истории.

Если просрочка по прошлому займу составляла более 90 дней, то для исправления кредитной истории потребуется в течение 2–3 лет исправно вносить оплаты.

Если банки отказывают в выдаче кредита, можно попытаться оформить кредитную карту. Совсем необязательно обналичивать всю сумму с кредитки, можно снять лишь часть денег, например, 10–15 тысяч.

Как вариант, можно оформить займ до зарплаты в микрофинансовой организации. Однако банки могут не одобрить слишком большое количество микрозаймов, оформленных в разных МФО в короткий промежуток времени.

Такое поведение может означать попытку перекрыть одни микрозаймы другими, поэтому лучше ограничиться длительным сотрудничеством с одним МФО. К тому же пользование услугами одного МФО будет выгоднее, так как некоторые из них постоянным клиентам предлагают скидки и бонусные программы.

2.Отсутствие кредитной истории

Отсутствие кредитной истории не характеризует заемщика с хорошей стороны, а банк, выдавая кредиты таким клиентам, оценивают риски по сделке как очень высокие. Соответственно, заемщикам не приходится рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Если отсутствует кредитная история, а в будущем планируется оформлять кредит на большую сумму, желательно оформить сначала 1–2 потребительских кредита на значительно меньшую сумму и успешно их выплатить.

Среди других вариантов — микрокредит, оформленный в микрофинансовой организации, МФО обычно менее требовательны к заемщикам по сравнению с банками. Оформление кредитной карты также позволит начать формировать положительную кредитную историю.

3.Большое количество запросов на получение кредита

Ни один банк не выдаст кредит заемщику, у которого уже есть 10 запросов на получение денег. Чтобы избежать такой ситуации, нужно отправлять запросы только в 2–3 банка, наиболее подходящих по условиям.

Если же кредитная история уже испорчена, нужно подождать несколько месяцев, и снова подать заявки на получение кредита в 2–3 банка.


В завершении хотелось бы отметить, что для формирования хорошей кредитной истории лучше придерживаться следующих правил:

  • стараться оформлять займы в ограниченном количестве МФО и обязательно вовремя их погашать;
  • желательно оформлять микрокредиты на разные суммы — банки не очень благосклонны к заемщикам, которые оформляют часто похожие кредиты, так как подобные займы означают не траты на непредвиденные расходы, а плохое финансовое положение заемщика на постоянной основе;
  • лучше избегать «кредитных пирамид» — когда заемщик оформляет несколько кредитов в разных финансовых организациях, причем каждый из них по сумме больше предыдущего. Это означает, что кредитные средства используются для выплаты старых долгов по займам. Даже если все кредиты закрываются без просрочек, есть риск, что рано или поздно такая «пирамида» может рухнуть.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: