Насколько выгодно рефинансирование ипотеки – Москва 24, 26.04.2017

Кто может получить рефинансирование?

Стандартная процедура рефинансирования может непосредственно осуществляться банком-кредитором, где был выдан основной займ. При этом клиенту достаточно написать заявление о желании  перекредитовать  денежную сумму  и банк создает более лояльные условия по  осуществлению платежей.

При этом условия кредитования могут измениться в лучшую сторону, за счёт чего погашение общей суммы осуществляется на более выгодных условиях.

Также существует процедура внешнего рефинансирования, когда на помощь клиенту приходит сторонний банк, который готов предоставить новый кредит для погашения старого, при этом платежи по новому кредитованию  будут значительно уменьшены, а срок  взятия кредита увеличен. 

При осуществлении оформления рефинансирования клиенту необходимо собрать следующий пакет документов:

  • кредитный договор по основному кредиту;
  • «пакет » всех квитанций, подтверждающих оплату ежемесячных платежей;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающий основной уровень дохода;
  • копия личной трудовой книжки;
  • кредитное соглашение;
  • выписка по остатку основного долга.

Список основных документов предоставляется непосредственно в банк, в котором клиент желает получить процедуру рефинансирования. Дополнительно банк проверяет кредитную историю, которая  должна подтвердить безупречную репутацию заемщика.

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы.

К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка.

Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен.

Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Срок кредитования всегда можно увеличить, написав необходимое заявление в банк. Финансовая организация рассматривает данное заявление и в итоге может быть составлен новый график кредитной суммы, при этом будет  действовать старый договор.

Для банка гораздо более выгодно провести процедуру реструктуризации и увеличить сроки кредита, чем иметь просроченные задолженности по сумме. Для клиентов банка выгода очевидна  —  значительное снижение финансовой нагрузки позволяет  с меньшими трудностями выплатить кредит.

Минимизировать долги можно также при помощи замены множества кредитов на один, который будет  длительным  по срокам, при этом ежемесячная сумма платежа  не будет столь обременительные для клиента.

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям).

Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

Банки совершенно не заинтересованы в «плохих» кредитах на своем балансе, потому охотно идут навстречу заемщикам для разрешения кризисной ситуации. Для облегчения финансового бремени клиенту предлагается изменить существенные условия действующего ипотечного кредита.

Фактически процедура предусматривает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и погашение за его счет уже существующего долгового обязательства. Это и будет считаться рефинансированием ипотеки, которое иногда называют перекредитованием.

Однако далеко не все кредитные организации предлагают перекредитование.

Государственную помощь правильнее назвать реструктуризацией ипотечных кредитов. Проект осуществляется совместно с агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Воспользоваться помощью могут заемщики как рублевых, так и валютных кредитов. В последнем случае для получения льгот кредит пересчитывается в рублевый эквивалент по текущему курсу ЦБ.

Возможные послабления:

  1. Отсрочка платежей на 18 месяцев;
  2. Снижение кредитной ставки до 12%: «минус» банку восстановит государство;
  3. Снижение суммы основного долга на 600 тысяч рублей. Запрещается использовать субсидионные средства на погашение процентов и штрафных санкций.

Федеральная реструктуризация предоставляется только особым категориям граждан. При этом жилье должно быть единственным в семье, а снижение доходов составить не менее 30% от первоначального при получении ипотеки.

За и против рефинансирования

При оформлении услуги перекредитования необходимо тщательно взвесить все «за и против», поскольку процедура может иметь свои подводные камни. Существуют определенные плюсы и минусы  достаточно сложной процедуры  рефинансирования.

Достоинства:

  • размеры выплат по ежемесячному платежу могут быть значительно снижены;
  • с помощью данной банковской услуги можно с легкостью изменить валюту, в которой осуществляются основные платежи;
  • при помощи рефинансирования можно соединять две и более кредитные программы, причём можно объединить несколько кредитов по разным банкам.  Так  заемщику будет гораздо легче вносить ежемесячные платежи в финансовом  аспекте, а также будет гораздо проще психологически, поскольку  необходимо будет следить лишь за погашением одного платежа.

Недостатки:

  • Некоторые кредиты «рефинансировать» невыгодно. Особенно это касается займов с достаточно большими  ежемесячными комиссионными выплатами, которые зависят непосредственно от срока погашения кредита. Чем  дольше клиент совершает выплату по кредиту, тем больше он отдаёт средств  на данные комиссионные услуги.
  • Максимальное число задолженностей, подлежащих рефинансированию, может составлять не более 5. Если у заемщика имеется большее количество кредитов, подписываться на данную услугу ему невыгодно.
  • Процедура перекредитования может стать достаточно сложной процедурой в плане оформления для клиента. К тому же не каждый банк согласится на участие в данной программе, из-за чего несколько кредитов в разных банках объединить не всегда получается.

Рефинансирование ипотечных кредитов

По сути, при рефинансировании кредита к заемщику предъявляются те же требования, что и при его первоначальном оформлении. Новый банк-кредитор будет заново оценивать вашу платежеспособность и кредитную историю, а также всю информацию о текущем кредите.

Рассмотрим процесс перекредитования поэтапно:

  • Вы оформляете новый кредит в своем же либо уже в другом банке, чье предложение вам показалось выгодным. На этом этапе вам придется подготовить все нужные для оформления нового займа документы. Согласно с полученными сведениями о вашем финансовом положении банк вынесет свой вердикт.
  • Если вы решили менять банк, то необходимо получить соглашение от вашего действующего банка на рефинансирование у другого кредитора.
  • Если оба банка принимают решение в вашу пользу, вы подписываете договор. С этого момента ваш новый кредитор сам заботится о том, чтобы погасить вашу старую задолженность и решает все организационные вопросы.
  • В случае, если вы совершаете перекредитование в другом банке и кредит был залоговым, то вам придется перерегистрировать свой залог на нового кредитора.
  • Как только происходит полное переоформление документов и залога, вы начинаете выплачивать свою задолженность, согласно новым более выгодным условиям. Прошлым кредиторам вы больше ничего не должны.
  • Чтобы принять верное решение, надо знать какие преимущества и какие подводные камни может таить в себе перекредитование.

Несмотря на то что финансовые учреждения охотно идут навстречу клиентам, которые стремятся провести рефинансирование, как метод переманивания клиентов, в некоторых случаях в данном процессе может быть отказано. Это возможно по следующим причинам:

  1. Процесс перекредитования невозможен по причине наличия отрицательной кредитной история у человека или ранее судимости.
  2. Не проводится рефинансирование и в том случае, если человек только начал выплачивать кредит, здесь придется немного подождать примерно полгода.
  3. Не проводиться рефинансирование в ситуации, если у заемщика снизился доход или появились дополнительные иждивенцы.
  4. Смена работы и недостаточный стаж.
  5. В некоторых случаях сомнение вызывает предмет залога. Если даже он полностью устраивал прошлого кредитора, не факт, что Сбербанк он устроит.

Если в рефинансировании отказал банк, где была оформлена ипотека, нужно обратиться в кредитную организацию, позволяющую перекредитоваться.

Многие крупнейшие банки заинтересованы в увеличении числа клиентов и увеличении долговременной прибыли:

  1. Сбербанк. Банк тщательно проверяет платежеспособность клиента. Процентные ставки одни из самых выгодных, но условия перекредитования жесткие;
  2. ВТБ24. Для «зарплатных» клиентов условия наиболее выгодны. Банк не рефинансирует кредиты, полученные в учреждениях системы ВТБ. При сумме долга менее 500 тысяч рублей заявку можно оформить через сайт;
  3. Альфа-Банк. Получить одобрение проще, чем в других банках, поскольку в рефинансировании специализируется на ипотеке;
  4. Росбанк. Предлагает разнообразные условия рефинансирования ипотеки. Условия предложенной программы зависят от категории, к которой претендент относится по внутренней градации.

При обращении в сторонний банк процедура рефинансирования будет идентична первоначальному оформлению ипотеки. Предмет залога перейдет к новому кредитору.

Если сторонний банк «дает добро», согласия изначального кредитора не потребуется. Его достаточно просто уведомить о своем решении.

Нет нужды предварительного гашения первого договора: он аннулируется после полной оплаты деньгами, полученными по программе рефинансирования у нового кредитора.

Основная деятельность направлена на жилищное кредитование, в том числе на условиях ипотеки, социально незащищенных групп населения.

До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года.

Поддержка предлагается заемщикам, относящимся к следующим категориям:

  1. Гражданам, имеющим одного и больше несовершеннолетних иждивенцев;
  2. Ветеранам боевых действий;
  3. Инвалидам всех категорий или воспитывающих детей-инвалидов.

Как готовится заявка на рефинансирование?

Заявка на рефинансирование может быть подана в системе онлайн или непосредственно в банке, в котором клиент желает получить процедуру перекредитования.

Заявка на кредит включает в себя анкетирование, в котором необходимо указать стандартные данные о заемщике  — ФИО, адрес, тел. /, а также сумму желаемого кредита.

Далее при одобрении заявки необходимо предоставить полный пакет документов для анализа кредитной истории и платежеспособности клиента.

Схема рефинансирования кредита

Система рефинансирования является выгодной для банка, поскольку  учреждение получает  добросовестного плательщика, готового  выплатить всю сумму кредита.  Благодаря данной услуге поток клиентов значительно растет, а это положительно сказывается на репутации банка, а также его доходах.

  • Примерная схема рефинансирования выглядит следующим образом:
  • Заемщиком принимается основное решение об использовании услуги перекредитования в зависимости от определенных причин;
  • заемщик обращается к банку с прошением об изменении основных пунктов договора,  которые касаются  непосредственно ежемесячных выплат;
  • Заемщик выбирает банк, в котором он хотел бы оформить процедуру и готовит необходимые справки от банка кредитора с указанием  текущей задолженности по предъявляемому кредиту.
  • Банк принимает решение и «рефинансирует»  предлагаемый кредит на более выгодных условиях зависимости от степени платежеспособности клиента.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Рефинансирование рассчитывается при помощи удобных калькуляторов, представленных в онлайн системе многих банков.  Благодаря удобной функции можно заранее просчитать все  возможные платежи по будущим кредитам  и решить, является ли услуга перекредитования действительно выгодной для клиента.

Банковское перекредитование

– сроки для потребительского кредита не превышают 5 лет и для ипотеки – 30 лет;

– сумма действующего кредита не должна быть меньше 150 тыс. рублей;

– в зависимости от кредитора, возможны комиссионные за те или иные услуги.

– вам понадобятся те же самые документы, что и при оформлении обычного кредита, а также справки и состоянии текущего;

– процентная ставка на новый кредит может зависеть от банка, специальных программ или вашей личной истории;

– закрываемый заем должен быть оформлен более 6 месяцев назад. В редких случаях этот показатель может снизиться до трех месяцев.

– обычно банки обещают рассмотреть заявление в самый короткий срок, тем не менее он у всех разный.

Для осуществления процедуры рефинансирования важно рассмотреть условия нескольких финансовых организаций и выбрать оптимальное решение по минимальной процентной ставке.

Также стоит учитывать дополнительные требования банка к данной процедуре, которые в некоторых случаях могут стать невыгодными для клиента.

Особенности процедуры  в разных банках:

  • Некоторые учреждения имеют право отказать в осуществлении процедуры рефинансирования;
  • Другие кредитные организации могут снизить основную ставку на 0,5% или предоставить кредитную карту на более выгодных условиях;
  • Некоторые финансовые организации могут предъявлять дополнительные требования, зафиксированные в ответном письме клиенту.

Важно внимательно изучать все условия  и выбирать наиболее оптимальный вариант для  выгодного перекредитования.

Рефинансирование в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки – это оформление и получение займа с более выгодной процентной ставкой с целью погашения кредита в финансовом учреждении с более высокими процентами.

По сути, это перекредитование, которое позволяет намного легче и быстрее погасить ранее оформленный кредит. Стоит понимать, что рефинансирование может быть выгодным, если разница между установленными процентными ставками будет составлять 2-3%.

В России достаточно много банков предлагают рефинансирование ипотеки, в число которых входит Сбербанк – один из популярных и доверенных банков страны. Если получится провести рефинансирование в данном учреждении, можно получить серьезную выгоду.

Самое главное соответствовать определенным требованиям и выполнить установленные банком условия.

Рефинансирование в Сбербанкепозволяет:

  • Объединить ипотеку с другими видами кредитования, в том числе и кредитную карту, в один большой кредит и перевести их все в Сбербанк;
  • Снижается долговая нагрузка на семью за счет снижения ежемесячного платежа;
  • Повышается удобство обслуживания кредитов – оплачивается все в Сбербанке единым платежом в одну дату и на один счет;
  • Можно получить еще 1 млн. рублей на личные цели, ремонт, например, под ипотечную ставку, которая гораздо выгоднее потребительского кредита;
  • Рефинансирование можно провести без согласия первичного кредитора и без промежуточного обеспечения;
  • Не надо представлять справку об остатке задолженности по кредитам;
  • Принять в залог готовый дом с землей;
  • Допустимо изменение валюты, что позволяет перевести валютный кредит в рублевый.

У данного финансового учреждения есть особые условия, по которым проводится перекредитование ипотеки в Сбербанке. Только при четком их соблюдении можно рассчитывать на выгодный перевод кредита.

Требование к залогу

По банкам: Сбербанк, Росбанк, Гута Банк, Банк Москвы.

В каждом банке предлагаются собственные условия рефинансирования кредитов. С ними можно ознакомиться на официальных сайтах учреждений или в банковских офисах.

А вот требования к заемщикам по ипотечному рефинансированию схожи:

  1. Российское гражданство;
  2. Прописка в регионе расположения отделения банка;
  3. Возраст 21-65 лет (сбербанк – до 71 года);
  4. Официальное трудоустройство не менее одного года;
  5. Ежемесячный доход, превышающий платеж по кредиту не менее, чем в 2 раза;
  6. Проблемный кредит должен действовать не менее года;
  7. Положительная кредитная история.

Финансовая дисциплинированность заемщика – главное условие для положительного решения банка. Просрочек по действующей ипотеки не должно быть в течение последнего года пользования кредитом.

Какие ставки на рефинансирование?

Основная ставка рефинансирования Центрального банка отражает  размер  годовых процентов по  кредитам, которые были  предоставлены кредитным организациям.

Данная система кредитования является своеобразным рефинансированием необходимых денежных ресурсов. Процедура позволяет регулировать ликвидность банка  при недостатке средства финансовых кредитных организаций, которые  взяли на себя обязательства  выдавать финансовые средства в кредит.

Существует ключевая и процентная ставка рефинансирования, установленная непосредственно Банком России.  При этом с 1 января 2016 года значение основной ставке рефинансирования главного Банка России полностью приравнивается к значению ключевой ставки, определённой на соответствующую дату.

Таблица фиксированных размеров ставок рефинансирования, определенных Банком России на соответствующую дату

Дата утверждения ставки

Годовой % ставки рефинансирования

Основной документ, определяющий размер фиксированной ставки

30.10.2017

8,25

данные Банка России от  27.10.2017

18.09.2017

8,5

данные Банка России от  15.09.2017

19.06.2017

9

данные Банка России от  16.06.2017

2.05.2017

9,25

данные Банка России от  28.04.2017

27.03.2017

9,75

данные Банка России от  24.03.2017

19.09.2017

10

данные Банка России от  16.09.2016

14.06.2017

10,5

данные Банка России от  10.06.2016

01.01.2017

11

данные Банка России от  11.12.2015

Текущее значение основной ключевой ставки по системе рефинансирования  — 8.25%.  Размер ставки установлен 30 октября 2017 года.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Общие условия рефинансирования.

Возможные преимущества от переоформления жилищного займа станут реальностью, если заемщик успешно пройдет тернистый путь подготовительных этапов:

  1. Порядок процедуры рефинансирования ипотечного кредитаШаг 1. Сбор предварительной документации в соответствии с требованиями выбранной программы, подача заявления в банк.
  2. Шаг 2. Потенциальный кредитор проводит стандартные проверки претендента и принимает решение. Если рефинансирование одобрено, заемщик приступает к сбору полного пакета финансово-юридической документации.
  3. Шаг 3. Банк оценивает существующий предмет залога на соответствие условиям программы. Редко, но все же случается, что придется искать другую недвижимость под залог или отказываться от услуг данного банка.
  4. Шаг 4. Клиент уведомляет первый банк о своем участии в программе рефинансирования ипотеки «на стороне». Кредитный отдел устанавливает срок окончательного погашения проблемной ипотеки (дата очередного платежа).
  5. Шаг 5. Рефинансист перечисляет необходимую сумму на расчетный счет заемщика.
  6. Шаг 6. Переоформляется залоговая недвижимость в новом банке. Если удается достичь договоренности с первым кредитором, закладная оформляется до полного погашения «старой» ипотеки.

Проводится гос. регистрация ипотеки по переходу прав собственности на имущество в соответствие с нормами глав IV и VI закона «Об ипотеке».

Преимущества и недостатки


Основные плюсы перекредитования связаны, конечно, с исправлением сложной финансовой ситуации:

  1. Можно подобрать ипотеку с более выгодными условиями;
  2. Договор страхования не требуется переоформлять, поскольку залоговый объект остается прежним;
  3. Корректируется график платежей с учетом возможностей клиента;
  4. Уменьшается размер ежемесячной выплаты, годовой ставки по кредиту;
  5. Удается обойтись без текущих просрочек.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: