Можно ли погасить кредит материнским капиталом и какие нужны документы?

Что говорит законодательство

Опираясь на действующее законодательство (ФЗ № 256 ст.7) становится ясно — можно ли материнским капиталом погасить кредит в банке, однако не все виды займов входят в число разрешенных.

Сразу отметим, что любое обналичивание средств является недопустимым мероприятием, поэтому организации, лица, участвующие в подобных мошеннических махинациях, подлежат наказанию в виде административной или уголовной ответственности.

Итак, в ст.7 подробно описан список допустимых целей расходования маткапитала, а именно:

  1. Улучшение жилищных условий.
  2. Получение образовательных услуг.
  3. Накопление пенсии для женщины.
  4. Покупка товаров/услуг для социальной адаптации детей инвалидов.
  5. Лечение, реабилитация ребенка.
  6. Получение ежемесячных выплат тем семьям, которые остро в этом нуждаются (возможность появится уже в течение 2018 года).

Закон не ограничивает использование средств одновременно в нескольких направлениях. Так, первый пункт из списка дает прямое разрешение на кредитование граждан, желающих обзавестись квартирой, домом и улучшить, таким образом, свои жилищные условия.

Подчеркнем, что текущие расходы семьи, например, питание, ремонт, покупка мебели и пр. не могут быть оплачены за счет маткапитала. Более подробное объяснение о распоряжении мат. капитала в соответствие с выбранным направлением содержат Постановление № 380 и Правило № 926.

Основной закон, регламентирующий расходование средств материнского капитала — ФЗ № 256 (29.12.06) — запрещает любое обналичивание средств и строго определяет варианты использования субсидии.

Разрешенные способы применения:

  • расходы на улучшение семейного жилья;
  • увеличение пенсии матери;
  • траты на образование детей;
  • создание комфортной среды для детей с ограниченными возможностями, включая лечение и реабилитацию.

Как видно из общего списка не ясно, можно ли погасить материнским капиталом кредит.

Более полные объяснение вариантов расходования изложены в Правилах направления семейного капитала (№ 826, № 926 от декабря 2007 г., № 380 от 30.04.2016).

В Правилах:

  • при направлении средств на образование кредиты не упоминаются;
  • статьи Правил об улучшении жилищных условий и о социальной адаптации прямо разрешают ПФР направлять деньги кредитным организациям.

Согласно нормам, разрешено погашать кредиты материнским капиталом, если они взяты на приобретение, реконструкцию или строительство жилья, а также на покупку услуг и товаров, позволяющих детям-инвалидам адаптироваться в обществе.

Стараясь ограничить растрату бюджетных денег не по назначению, а также избежать мошеннических действий, государство требует детального отчета перед тем, как направить средства той или иной кредитной организации.

Понятие «потребительский кредит» включает в себя предоставление банками средств гражданам на покупку различных товаров и услуг.

Ипотечный кредит и семейный капитал 

Гасить ипотеку с помощью материнского капитала официально разрешено с 1 января 2009 года. С точки зрения многих семейных пар, этот вариант вложения средств можно назвать оптимальным.

Особенно, если семья имеет право на участие в программе «Социальная ипотека» — в этом случае материнский капитал покрывает 30-40% долга.

Но даже если речь идет о коммерческой ипотеке, материнский капитал существенно облегчает жизнь заемщика. Условий и ограничений, которые необходимо соблюдать, не так уж много, и все они вполне разумные.

Кредит с использованием материнского капитала может реально помочь молодым семьям решить жилищный вопрос. Бюджетными деньгами не запрещено оплачивать:

  1. Первоначальный взнос.
  2. Тело кредита.
  3. Проценты по займу.

Причем допустимо направлять субсидию даже в счет оплаты уже имеющегося займа. Но есть некоторые ограничения.

Как выше уже было отмечено, не все займы могут быть погашены МК. ПФР тщательно изучает заявки владельцев и не переводит деньги, если кредит не соответствует цели, исходя из законодательных установок.

Так, потенциальным заемщикам рекомендуется изначально изучить специальные программы кредитования, разработанные банками, а также требования правительства к их форме.

Тип кредитаТребования государства
Кредит на жильеСемьям с двумя и более детьми разрешается оформлять такие кредиты, как: ипотека, целевой займ на строительство, реконструкцию дома. В кредитном договоре обязательно должна отражаться цель получения заемных средств. Заявки на покупку квартиры, например, в аварийном доме отклоняются. Каждый из детей семьи становится полноправным владельцем части приобретенного в кредит имущества согласно долевому распределению
Кредит на покупку товаровЕсли желаемые для покупки товары не входят в перечень, отраженный в распоряжении № 831-р ПФР не осуществляет возврат денег владельцу сертификата. Сделки за пределами РФ также недопустимы
Кредит на услуги для реабилитации детей-инвалидовОбщий перечень мероприятий содержится в Распоряжении № 2347-р. Сюда входят: медицинские, психологические, педагогические, физкультурные, социальные и пр. услуги необходимые для совершения реабилитации, лечения детей с ограниченными возможностями. Кредитование с использованием маткапитала – допустимое действие. В обязательном порядке следует заполнить форму раздела ИПР, указав конкретную услугу. На день получения услуги программа должна быть действительной

Теперь вам известно, можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит, каковы требования государства, в чем особенности процедуры. Однако, есть ситуации, когда ПФР может отказать в переводе государственной субсидии, несмотря на правильно выбранную цель ее потенциального расходования.

Отклонение заявки последует в следующих случаях:

  1. Владелец сертификата предоставил ложную о себе информацию, подал поддельные документы, исказил данные об объекте недвижимости.
  2. Увеличил стоимость приобретенных товаров из списка, представленного в соответствующих правительственных Распоряжениях.
  3. В кредитном договоре между банком и заемщиком отсутствует цель кредита.

Внимание! За обналичивание денег от маткапитала путем мошенничества грозит срок до 10 лет лишения свободы (ст.159.2 УК РФ). Если сумма обналиченных средств не слишком велика, применяется начисление штрафа.

Программа в отношении материнского капитала продлена до конца 2021 года. Допустимо оформить кредит в соответствие с разрешенными целями, например, на улучшение жилищных условий с момента получения сертификата.

Также можно его использовать для погашения уже имеющегося займа, который был оформлен еще до рождения второго или последующего ребенка. Возможно погашение кредита МК в качестве первого взноса, процентов, части основного долга даже в досрочном порядке.

Чтобы понять, в каких погасить случаях кредит материнским капиталом допускается по закону, а в каких ПФР откажет в предоставлении суммы, следует разобраться с:

  • программами кредитования;
  • требованиями государства к их форме;
  • условиями предоставления средств.

Программы кредитования

Кредитно-финансовые организации предоставляют гражданам самые разнообразные программы.

К самым распространенным относятся:

  • жилищные займы и ипотечное кредитование;
  • кредиты на автотранспорт;
  • потребительские кредиты на конкретные цели;
  • потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств;
  • микрозаймы;
  • социальные и доверительные программы.

Кроме разделения по критериям целевого использования отличается и способ получения кредита.

Программы разделяются на:

  • кредиты, выдаваемые наличными;
  • безналичную оплату за заемщика товаров и услуг;
  • предоставление средств на банковский счет или карту.

И тот и другой критерий влияют на возможность использования субсидии.

Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Требования государства к кредиту, который может быть погашен материнским капиталом

Решая, какой кредит можно погасить материнским капиталом, следует помнить, что по закону можно перевести деньги банку, если он выдал владельцу сертификата кредит, отвечающий требованиям государства.

Как уже было сказано, материнский капитал выделяется только для определенных целей, использовать средства для погашения потребительских кредитов нельзя. Кроме ипотеки, потому что этот вид кредитования включает в себя улучшение жилищных условий.

Несколько советов: что нужно сделать, чтобы погасить ипотечный кредит материнским капиталом:

  1. Обратитесь в Пенсионный фонд.
  2. Соберите пакет документов:
    • сертификат обладания материнским капиталом;
    • свидетельство на права собственности;
    • письменное подтверждение о получении денег от банка, другими словами, ипотечный договор;
    • справку от кредитора о размере долга и процентной ставке;
    • выписку из домовой книги;
    • финансово-лицевой счет.
  3. Если ипотека оформлена на мужа, к документам нужно добавить копию паспорта мужа, его регистрацию, копию свидетельства о браке.
  4. В течение двух месяцев вы получите уведомление от Пенсионного фонда о решении (удовлетворили вашу просьбу – деньги будут перечислены на ваш кредитный счет, и вы сможете погасить долг).
  5. Поставьте в известность банк, что вы хотите погасить заем именно таким способом, т. е. материнским капиталом.
  6. Если кредит оформлен не на вас, то все эти действия не принесут положительного результата.

Опытные юристы разъясняют, что можно трактовать поправку в статье 6. 1 по-разному.

Обратиться в суд и попробовать доказать, что в этом законе о материнском капитале нет точного указания категорий кредитов, на которые он распространяется.

Можно рискнуть и в суде отстоять свое право на оплату кредитных долгов материнским капиталом.

Не единожды в правительстве обсуждался вопрос о продлении программы материнского капитала. Многие политики высказываются «за», так как благодаря этой программе поднялся порог рождаемости в России.

Одно из основных условий – это ваше действующее или будущее обязательство о разделении квартиры на доли для каждого члена семьи. Кроме того, для получения кредита под материнский капитал вам необходимо соблюсти следующие пункты:

  • у вас должно быть действующее право на дополнительные меры государственной поддержки;
  • вы соблюдаете порядок подачи заявления о том, как планируете распоряжаться средствами;
  • вы не должны быть ограничены в родительских правах.

Использование денег из сертификата материнского капитала с целью оплаты долга по кредиту законодательством не предусмотрено.

В случае одобрения в банке вам выдают жилищный кредит на всю сумму, при этом, как правило, в кредитном договоре про мат. капитал вообще ничего не пишется. Порядок действий в этом случае обычно следующий:

  1. Вы оформляете на себя приобретаемую квартиру или дом или регистрируете в Росреестре договор долевого участия (ДДУ).
  2. Банк переводит все необходимые кредитные средства на счет продавца, с которым вы теперь фактически оказываетесь в расчете и больше не взаимодействуете.
  3. Квартира до момента полного погашения вами долга и уплаты процентов будет находиться в залоге у банка (ипотека — это и есть залог недвижимости).

Далее разбираемся непосредственно с самим банком и с вопросом о том, как погасить взятый жилищный кредит материнским капиталом:

  1. В банке вы берете справку об оставшейся задолженности по кредиту и говорите, что будете делать досрочное погашение его части средствами маткапитала.
  2. Идете в отделение Пенсионного фонда (ПФР) по месту жительства, сдаете там необходимые документы вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
  3. В течение месяца ПФР рассматривает ваше заявление о распоряжении и еще месяц переводит деньги в банк на погашение части ипотеки при условии того, что это был именно жилищный кредит (то есть «на приобретение или строительство жилья»).

Допустим, приобретаемое жилье стоит 2 млн. рублей.  У вас на руках имеется сертификат на материнский капитал (МК), который вы хотите направить на погашение ипотеки.

Ссуда, которая предоставляется на длительный срок под залог недвижимого имущества, называется ипотечный кредит. 

В качестве залога может быть как приобретаемая недвижимость, так и любое имущество. Это другой вариант займа на недвижимость. В кредитном договоре должно обязательно указываться, какое имущество берется под залог.

Если целевое назначение не указано в документах, то оплатить кредит на приобретение жилья с помощью капитала не удастся.

Ипотечные программы Сбербанка под материнский капитал

К самым распространенным предложениям банковских учреждений относятся:

  1. Жилищные (целевые) займы и ипотечное кредитование. Допустимо привлечение МК. Выгодные условия. Дожидаться достижения ребенком 3-х летнего возраста необязательно. Для банкиров важно, чтобы потенциальный заемщик имел прописку в регионе присутствия кредитора или имел возможность представить справку о временной регистрации. Возможна покупка жилья на первичном, вторичном рынке, по договору участия в долевом строительстве. После, приобретенная квартира, дом становится официальным владением (в долях) всех членов семьи.
  2. Кредиты на автотранспорт. На сегодняшний день на рассмотрении Госдумы находится законопроект, который разрешает использование маткапитала для покупки транспортных средств в кредит. Правда продать авто согласно документу нельзя в течение 3-х лет со дня его покупки. Еще одним ограничением является невозможность приобрести автомобиль иностранного производителя (только отечественный автопром). Однако пока закон не прият, поэтому потратить даже часть материнского капитала с целью оформления кредита на автотранспорт нельзя.
  3. Целевые потребительские кредиты. Если программа потребительского кредитования носит целевой характер в области улучшения жилищных условий, например, кредит на реконструкцию дома, то ПФР, скорее всего, разрешит использование маткапитала. В данном случае имеется ввиду явное изменение жилплощади (пристройка, строительство мансарды, чердака и пр.), т.е. не просто замена труб и оклеивание обоев.
  4. Потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств. Оформление кредитных карт, потребительских займов наличными с использованием сертификата – недопустимое действие. Обналичивать и тратить федеральные деньги на любые нужды семьи не разрешается.
  5. Микрозаймы. С 2015 года МФО запрещено работать с маткапиталом, несмотря на участие некоторых компаний в ипотечных проектах. Дело в том, что в данной сфере кредитования распространено мошенничество, наблюдается безответственность отдельных «игроков», поэтому выдвинуты столь строгие требования. А вот в кредитные кооперативы обратиться можно, если организация имеет опыт работы от 3-х лет в данной сфере. Не исключено, что в будущем МФО вернут право кредитовать население с использованием МК, т.к. уже сейчас законодательство микрофинансовой деятельности усовершенствуется, проводится «чистка» в отношении нелегальных компаний.
  6. Социальные и доверительные программы. С 2016 года в списке возможных направлений маткапитала появился еще одни пункт – расходование денег на социальную адаптацию, интеграцию в обществе детей инвалидов (закон № 348-ФЗ). Так, если программа кредитования связана с данным направлением, то запрета на использование бюджетных средств быть не может. Деньги от госпомощи можно потратить до 3-х лет с момента появления прав на МК. Изначально семье потребуется оплатить, например, покупку того или иного товара, услуги, а после ПФР в качестве компенсации вернет потраченные деньги. Список товаров отражен в Распоряжении № 831-р.

Программа материнского капитала предоставляет семьям возможность использовать средства, гарантированные государством, на оговоренный ряд нужд. В абсолютном большинстве случаев маткапитал расходуется семьями на покупку жилья в ипотеку или оплату уже взятого в банке кредита.

Однако на практике далеко не все банковские учреждения готовы принимать сертификат на материнский капитал в счет уплаты кредита и, тем более, в счет первоначального взноса.

В то же время ПАО «Сбербанк России» предлагает сразу две ипотечные программы, по которым можно использовать средства по материнскому сертификату. Воспользоваться специальным предложением «Ипотека плюс материнский капитал» могут клиенты банка, которые уже оформили или планируют оформлять кредит на жилье по одной из двух программ:

  • «Приобретение готового жилья» — покупка квартиры, дома или другого жилого помещения на вторичном рынке.
  • «Приобретение строящегося жилья» — покупка квартиры либо другого жилого помещения на первичном рынке (в новостройке у юридического лица).

За счет средств материнского капитала можно выплачивать не только тело или проценты по кредиту, но и использовать деньги на первый взнос. Сертификатом нельзя оплатить неустойки, штрафы или пени за неисполнение обязательств перед банком по кредитному договору.

Условия этих кредитных предложений очень похожи за исключением процентных ставок (для готового жилья они ниже) и списка необходимых документов. В остальном для семей, планирующих брать или выплачивать ипотеку за счет маткапитала, условия не отличаются от тех, которые получат другие заемщики.

Ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке: условия

Как и в других банках, сумма жилищного кредита рассчитывается в каждом конкретном случае индивидуально в зависимости от дохода заемщика и созаемщиков, оценочной стоимости жилого объекта. Ипотечный кредит от Сбербанка выдается только в рублях и только единовременно.

Основные условия кредитования заемщиков:

  • Привлекательные проценты в рамках 11,00 — 13,00%.
  • Кредитование осуществляется на сумму 300 000 — 15 000 000 руб. в зависимости от размера первого взноса и других факторов.
  • Выданная сумма не будет превышать 80% от договорной или оценочной стоимости объекта (меньшей из величин). Первый взнос должен быть не менее 20%.
  • Срок кредитования — от 1 года до 30 лет при условии, что на момент окончания выплат заемщику будет не более 75 лет.
  • Нет комиссий за оформление кредита.
  • Особые условия для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка.
  • Возможность погасить кредит досрочно без санкций — это особенно удобно тем, кто планирует оплачивать часть занятых у банка денег за счет маткапитала.

При выдаче Сбербанком ипотеки под материнский капитал заемщику придется предоставить ипотеку (залог недвижимости) в качестве обеспечения обязательств по кредиту.

В качестве такого обеспечения чаще всего выступает само кредитуемое жилье либо другое имеющееся имущество. При этом оформляемое в залог имущество подлежит обязательному страхованию.

При расчете возможной суммы кредита, сроков выплаты и размеров ежемесячного платежа учитывается только «белый» доход заемщика и созаемщиков. Неподтвержденный официально заработок тоже может быть учтен, но только в качестве нерегулярного дохода, на который банк не ориентируется при принятии решения о предоставлении кредита.

Потребительский кредит и материнский капитал

Говорят, что кредиты придумали евреи. И это очень близко к истине. Потребительский кредит существовал еще в 6 веке до нашей эры в Израиле. В России кредиты стали популярными только после 2003 года. Сейчас же слово «кредит» у всех на слуху.

Как оформить? Как погасить? – насущные вопросы современного россиянина. Начнем с того, что потребительский кредит – это банковский заем на личные нужды человеку, который обязуется погасить долг в определенный срок с процентами.

Личные нужды у каждого разные, соответственно, и кредиты тоже:

  • целевой (на конкретные цели – медицина, образование, хозяйство, жилье и т. д., к тому же только безналичный расчет);
  • нецелевой (цель можно не указывать, деньги наличными выдают сразу на руки).

Если вы решили взять потребительский кредит, то в первую очередь нужно поинтересоваться условиями, которые предлагает вам банк.

Использовать средства капитала нельзя для погашения различных потребительских кредитов, не имеющих отношение к приобретению и строительству жилья. 

В случае получения потребительского кредита на покупку жилья, погасить его не удастся.

В число потребительских кредитов входят займы и ссуды. Они оформляются для покупки товаров и получения различных услуг.

Существует потребительский кредит, который берется на определенные цели. Это входит ипотека, оплата образовательных услуг, кредит на покупку автомобиля и т.д.

Многие под потребительским кредитом подразумевают оплату ремонта, лечения, покупки путевки на отдых, и т.д. Займы такого рода средствами материнского капитала оплатить нельзя.

Исключение из правил — Единовременная выплата

В других случаях использовать материнский капитал для обеспечения выплат, например, по потребительскому кредиту, невозможно. Но существует способ закрыть взятый ранее ипотечный кредит этими средствами.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Узнать, разрешено ли это сделать в конкретном случае, можно в пенсионном фонде. Для этого получателем государственной помощи направляется заявка в фонд, в которой указывается, сколько средств нужно потратить на закрытие долга, номер договора и реквизиты банка, выдавшего кредит.

Через несколько дней решение пенсионного фонда будет отправлено заявителю в письменном виде.  

Законодательство допускает только одно исключение, позволяющее потратить материнский капитал на погашение потребительского кредита без всяких ограничений. Это единовременная выплата.

Такая возможность получения наличных средств из общей суммы семейных средств была предоставлена в 2009 и 2016 годах. Последний раз реализовать её можно было до конца 2016, сумма составляла 25 000 рублей. При этом контроля над расходованием средств не устанавливалось.

Изменения в 2018 году

Актуальным остается вопрос о том, можно ли автокредит погасить материнским капиталом. Пока законодательство запрещает такое использование субсидии.

В марте 2017 года в Госдуму былвнесен законопроект, который предполагает разрешить использовать средства материнского капитала на приобретение семьей легковой машины, произведенной в РФ. Возможность перевода средств кредитным организациям в законопроекте предусмотрена.

Пока данный законопроект находится на стадии рассмотрения.

Программа материнского капитала продлена на 2018 год. При этом в неё постоянно вносятся изменения и дополнения. Есть вероятность, что с 2018 года будут сняты ограничения на оставшиеся виды потребительских кредитов.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.


Подписывайтесь на наши обновления!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: