Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

Созаемщик и поручитель: в чем разница?

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Различие между поручителем и созаемщиком заключается в разных правах и обязанностях:

  • доход поручителя не учитывается при расчете размера заемных средств;
  • поручитель обязан погасить тело кредита и проценты, если владелец жилья не платит банку;
  • поручитель не обладает правами на получение доли в приобретенной недвижимости, но может отстоять свои права в суде;
  • поручитель начинает выплачивать кредит лишь после прекращения выплат заемщиком и созаемщиком и соответствующего решения суда.

Созаемщик по ипотеке – права

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Соземщик может вернуть часть выплаченных по кредиту средств при помощи налогового вычета. Для этого он должен соответствовать следующим требованиям:

  • обладать правоустанавливающими документами на квартиру;
  • подтвердить произведенные затраты;
  • уплачивать НДФЛ по месту работы.

Рассмотрим виды займов от Сбербанка на строительство и покупку недвижимости, условия их выдачи.

Новостройка

Займ выдается на покупку квартиры в строящемся либо в новом доме от застройщика. Стандартный тариф 10%, со скидкой за электронную регистрацию ставка будет 9,9%.

Для первоначального платежа требуется внести 15% стоимости покупки. Срок ипотечного кредита может составить 30 лет.

В качестве созаемщиков можно привлекать физических лиц (не более 3 человек), чей совокупный доход участвует в расчете максимальной суммы займа.

Обязательно: супруг(а) выступает в роли созаемщика независимо от возраста и платежеспособности.  Это правило не действует только при наличии брачного контракта.

Специальные условия получат жители нескольких регионов: можно оформить займ с субсидией от застройщика под 8% годовых.

Готовое жилье

По этой программе можно купить жилье на вторичном рынке. Важно знать, что условия по ипотеке в Сбербанке на покупку подержанной недвижимости имеют ряд дополнительных требований к объекту.

Банк тщательно проверяет документы, контролируя легитимность сделки. Выдается ипотека на комнату или квартиру после оценки помещения независимыми экспертами.

Банк может отказать в кредите, если жилье не отвечает определенным нормам, не пригодно для проживания.

Общие условия получения ипотеки в Сбербанке на готовое жилье:

  • первый платеж от 15%
  • тариф от 10% годовых, срок кредита до 30 лет.
  • В рамках государственной поддержки особых категорий заемщиков, Сбербанк выдает ссуды молодым семьям под 9,5-8,9% годовых.

Загородная недвижимость

Желающим купить или построить дачу в 2018 году дают ипотеку под ставку 10% годовых. Потребуется собственный капитал в размере 25% стоимости покупки.

Условия ипотечного договора позволяют оформить займ на срок до 30 лет. Минимальная сумма кредита 300 тысяч рублей.

Выдается ссуда под залог приобретаемой недвижимости или под поручительство физических лиц.

Для пенсионеров в Сбербанке доступен данный вид кредитования, при относительно небольших суммах займа и позволяющем их выплачивать доходе. Рассчитать выплаты по кредиту и выбрать оптимальный срок займа поможет калькулятор онлайн на сайте банка.

Строительство дома

Не все банки выдают кредиты на строительство частных домов. Такой вариант кредитования Сбербанк предлагает под 10,5% годовых. Первоначальный взнос составит 25%, займ выдается на срок от 1 года до 30 лет.

При подаче заявки на эту ссуду у заемщика могут запросить дополнительные документы. Особенность ипотечного кредита на период строительства объекта предполагает передачу в залог прав на земельный участок или дополнительное обеспечение.

Поэтому мы рекомендуем получить подробную консультацию у специалистов Сбербанка о том, какие бумаги потребуются для рассмотрения заявки.

Военная ипотека

Созаемщик в ипотеке – это лицо, имеющее равные обязанности и права с заемщиком по выплате кредиторской задолженности банку, выдавшему ипотечный кредит. В соответствии с законодательством он несет солидарную ответственность.

Определяющей гарантией возврата заемных средств помимо залогового имущества для банков является наличие у заемщика стабильного и официально подтвержденного дохода.

В каком порядке осуществляется реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, вы можете прочесть в этой статье.

Кто будет выступать созаемщиком и сколько их будет (обычно не больше шести человек), определяется банком. Созаемщиком может выступать лицо, как состоящее в родственной связи с заемщиком, так и не состоящее. Прежде всего, это супруга или супруг.

Если заемщик в браке, то привлечение супруга в качестве созаемщика является обязательным. Семейный кодекс РФ определяет, что супруги владеют имуществом, приобретенным в браке, в равной степени. Но и задолженность в этом случае им придется разделить поровну.

В каком банке лучше взять ипотеку? Подробный ответ содержится по ссылке.

Сбербанк, ВТБ24, УРАЛСИБ и другие банки сегодня предлагают множество вариантов программ ипотеки. К созаемщикам применяются аналогичные требования, что и к заемщикам. Основные из них:

  • возрастной барьер – от 21 года на момент рассмотрения ипотечной заявки (в некоторых банках от 18 лет) и до достижения созаемщиком пенсионного возраста (60 и 55 лет для мужчин и женщин соответственно) на момент окончания срока действия договора;
  • гражданство РФ;
  • наличие официально подтвержденного дохода;
  • непрерывный трудовой стаж – от 3-6 месяцев на текущем месте работы.

У некоторых банков появилась возможность оформления ипотеки для пенсионеров с возрастным ограничением до 75 лет на дату погашения кредита.

Как получить ипотеку с государственной поддержкой: пошаговая инструкция и перечень необходимых документов — по ссылке.

Условия и документы для оформления ипотеки на созаемщика

1. паспорт гражданина РФ со штампом о постоянной прописке

2. анкету созаемщика

3. ИНН

4. копия всех страниц трудовой книжки (трудового договора)

5. справка о доходах за требуемый банком период

6. СНИЛС

7. документы третьих лиц, совместно проживающих с созаемщиком

Что делать, если у банка отозвали лицензию? Ответ содержится тут.

Этот перечень является приблизительным, так как банки имеют право самостоятельно устанавливать порядок предоставления документов и их комплектность.

Вот здесь находится справка о доходах по форме, установленной банком.

Помимо обязанностей у созаёмщика по ипотеке и права имеются – в большинстве случае он становится совладельцем приобретаемой в кредит недвижимости. Даже, если жилье оформлено только на титульного заёмщика, если последний перестал принимать участие в погашении ипотеки, созаёмщик вправе претендовать на недвижимость.

Государством установлены требования, которым должен соответствовать созаемщик. Это общие правила для всех финансово-кредитных учреждений, ведущих свою деятельность на территории Российской Федерации. При этом некоторые банки могут дополнять перечень на свое усмотрение.

Сбербанк выдвигает стандартные требования к созаемщику:

  • Возраст третьего лица кредитного договора должен быть не менее 21 года и не более 55 лет на момент подписания документа.
  • Непрерывный трудовой стаж на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев и не менее 1 года непрерывного стажа за последние 5 лет. Для лиц, владеющих зарплатной картой Сбербанка, требование ограничено трудовым стажем на последнем рабочем месте от 3-х месяцев.
  • Уровень подтвержденного ежемесячного дохода должен перекрывать сумму регулярного платежа, по закону регулярные взносы по ипотечному кредитному договору не должен превышать 40% от совокупного дохода.
  • Положительная кредитная история.

Все требования к созаемщику/созаемщикам едины по всем ипотечным программам, действующим на август 2017 года.

В соответствии с требованиями ипотечного кредитования Сбербанка, основной (титульный) заемщик может привлечь до 3-х лиц-созаемщиков по любой программе.

Права, обязанности и сумма взноса каждого подробно указываются в договоре. При этом сумма ежемесячного платежа может быть поделена между всеми в равной доле, в ином случае третьи лица выплачивают задолженность при условии, что титульный заемщик не выполняет свои обязательства.

Доли недвижимого имущества созаемщики распределяют между собой самостоятельно. Оплатить ипотечный кредит можно не только наличными, но и материнским капиталом. Если созаемщик не производит затребованную оплату, банк передает эту информацию в БКИ.

Для оформления ипотечного договора каждый созаемщик должен предоставить стандартный пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ с местной пропиской, а также документы, подтверждающие личность всех членов семьи, проживающих совместно с титульным заемщиком;
  • документы, подтверждающие платежеспособность: справку о доходе на рабочем месте, трудовую книжку, а также бумаги, свидетельствующие об иных доходах (выплаты процентов по вкладам, размер дивидендов).
  • аттестаты, дипломы об образовании;
  • свидетельство пенсионного страхования.

Согласно требованиям, Сбербанк России допускает к рассмотрению справку о доходах, составленную по своей форме.

Важно отметить, что кроме равных прав на приобретаемую с использованием ипотечного кредита недвижимость созаемщик по ипотеке будет нести и так называемую солидарную ответственность по кредиту.

Это означает, что в случае неисполнения обязательств одним из заемщиков, банк вправе предъявить требование погашать кредит к любому из созаемщиков вне зависимости от доли его участия в полученном кредите.

Например, если кредит был выдан трем лицам и двое из них не смогли выполнять свои кредитные обязательства, то третьему созаемщику придется погашать кредит и за себя и за этих двух человек, то есть в полном объеме.

Права и обязанности

Согласно ст. 34 Семейного Кодекса имущество нажитое мужем и женой в период брака является их совместной собственностью. Обращаясь к ст. 39 СК РФ, делаем вывод о том, что доли супругов при разделе совместно нажитого имущества признаются равными, если иное не предусмотрено договором. 

Причем, для этого не имеет значения, кем и на имя кого внесены денежные средства. Поэтому даже если жена – основной заемщик по ипотеке, поскольку зарабатывает больше, чем ее муж, или наоборот, муж – главный заемщик, это не абсолютное основание для отступления от равенства долей.

Супруга или супруг в таком случае может требовать выдела большей доли в квартире, но обязан(а) выплатить благоверному по его требованию компенсацию за причитающуюся ему долю.

(ч. 2, 3 ст. 252 ГК РФ) 
.

Все бы было сладко, да гладко, если бы не наличие третьей стороны – банка. Квартира, приобретенная супругами с привлечением ипотечных средств, находится в залоге у банка, на все операции необходимо согласие последнего.

В супружеской паре, где бремя ее содержания ложится на мужа, поскольку жена не работает и занимается воспитанием детей, погасить кредит сможет только работающий супруг.

Поэтому на перевод долга от жены на мужа необходимо одобрение банка. (ст. 391 ГК РФ) .

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Кто такой созаемщик

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена.

В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает.

Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Понятие «созаемщик» прописано в ст. 323 ГК РФ. Им может быть физическое лицо, обладающее равными правами наряду с заемщком, а также несущее солидарную ответственность перед финансовым учреждением по возвращению земных средств.

Сумма доходов основного и «дополнительного» учитывается банком при определении тела кредита и кредитных условий.

Созаемщики по ипотечному кредиту обязаны заключить договор с указанием долей в получаемом жилье, размере взносов и сроке выплаты займа. Этот договор должен быть заверен нотариусом.

Следует отметить, что среди требований к лицам, которые выступят как созаемщики по ипотечному кредиту с материнским капиталом может быть указан минимальный возраст лица, а также в таких займах не могут принимать участие пенсионеры.

Итак, созаёмщик отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме как и заёмщик, следовательно он тоже «заёмщик» и на него распространяются требования Федерального закона от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях», т.е. требование по формированию кредитной истории.

Формируемая кредитная история созаёмщика также хранится в Бюро кредитных историй в течении 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика.

Здесь важно понимать, что если заёмщик окажется неплатежеспособный и не будет погашать в срок свой кредит, то и созаёмщик попадёт в список необязательных и неплатежеспособных клиентов.

И получить кредит для себе для него будет проблематично.

Клиенты иногда критикуют банк за излишнюю бюрократию. Но при этом отдают должное отлаженным процессам: процедура ипотечного кредитования в Сбербанке может занять минимум времени при наличии всех документов и соответствии заемщика требованиям кредитора.

Ответ на частый вопрос о том, как получить ипотеку в Сбербанке, кроется в рейтинге клиентов. Заявку на выдачу ипотечного кредита одобрят гражданину РФ, имеющему:

  • возраст от 21 до 75 лет. Возможна ипотека для пенсионеров, но возраст клиента не должен превышать 75 лет на момент расчета по займу;
  • трудовой контракт с непрерывным стажем не менее 6 месяцев на текущем месте и общим стажем в год, и официально подтвержденным доходом;
  • сумму дохода, позволяющую оплачивать все личные расходы и взносы по кредиту;
  • отличную кредитную историю.

Окончательные условия по ипотеке в Сбербанке устанавливаются персонально, после оценки рейтинга клиента, изучения его документов. На каких условиях, под какой процент одобрят ипотеку, зависит от статуса заемщика (зарплатный он клиент или нет).

Например, снижение тарифа и оперативное рассмотрение заявки по минимальному пакету документов ждет клиентов, получающих зарплату и пенсию на карты Сбербанка.

Если супруги – созаемщики по ипотечному кредиту, то после развода возможно два варианта решения проблемы. 

  1. Внесение изменений в кредитный договор, на основании разрешения банка. Эти изменения касаются распределения ответственности по выплате долга. Общая (солидарная) обязанность на самостоятельную ответственность каждого из супругов по погашению соответствующей части кредита. 
  2. Переоформление всего долга на одного из супругов. В данном случае один из них освобождается от обязанности уплаты платежей по кредиту, но при этом лишается права на квартиру, приобретенную в ипотеку. 

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств.

Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Снять с себя обязательства не так просто. Если по какой-либо причине человек хочет прекратить быть созаемщиком, ему необходимо пройти несколько этапов для аннулирования статуса.

Созаемщик по ипотеке – это физическое лицо, которое берет на себя ответственность за выплату задолженности по кредитному договору совместно с основным заемщиком. В качестве третьего лица может выступать любой гражданин Российской Федерации, отвечающий требованиям финансово-кредитного учреждения.

С момента подписания ипотечного договора созаемщик не может отказаться от своих обязательств, но законодательство допускает возможность его замены на другое физическое лицо, одобренное кредитором.

Если ипотечный кредит оформляется на физическое лицо, состоящее в браке, то супруг/супруга заемщика в обязательном порядке выступает созаемщиком по кредиту, соответственно, несет ответственность за оплату займа.

В соответствии с законодательством официальный муж или жена имеют право отказаться от кредитного бремени, для этого предварительно составляется брачный договор.

При этом сторона, снимающая с себя обязательства, теряет право на ипотечную недвижимость.

Вместе с обязанностями по кредитному договору третьи лица получают право претендовать на определенную долю приобретаемого имущества, но только в том случае, если производили оплату задолженности.

Сторона имеет право отказаться от своей части недвижимого имущества, но все ипотечные обязательства сохраняются до полного закрытия займа.

Лица, которые не обладают достаточным доходом, но желают воспользоваться ипотечным кредитом, могут рассчитывать на его получение, но для этого им понадобится созаемщик по ипотеке.

При наличии созаемщика банк будет учитывать не только доход основного заемщика, но и доходы тех лиц, которые будут выступать в качестве созаемщиков. Ввиду того, что общий доход заемщиков увеличивается, банк сможет предоставить большую сумму в кредит лицу, желающему взять ипотечный кредит с созаемщиком.

На сегодняшний день число возможных созаемщиков устанавливается самостоятельно каждым банком. Например, ипотека для молодой семьи Сбербанка позволяет привлечь до 6 созаемщиков.

Необходимо помнить, что в случае покупки жилья лицом, которое находится в официальном браке, в качестве его созаемщика всегда будет выступать супруг или супруга поскольку такое требование установлено существующим законодательством РФ.

В большинстве банков требования к созаемщикам при ипотеке ни чем не отличаются от требований к обычным заемщикам и выглядят следующим образом:

  • Наличие определенного стажа работы;
  • Возраст не менее 18 лет;
  • Наличие документов, подтверждающих доход и занятость.

Обязательные условия

Важно знать некоторые обязательные условия ипотеки от Сбербанка:

  • недвижимость приобретается на территории РФ;
  • валюта кредитования – российские рубли;
  • объект недвижимости передается в залог, страхуется заемщиком на весь срок займа. Страхование ипотеки в Сбербанке подробно рассматривалось ранее, здесь мы напомним читателям, что есть два вида страховки: обязательная на имущество и добровольная на титул квартиры и жизнь заемщика;
  • требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке такие же, как и к получателю кредита: действуют возрастные ограничения, необходимо подтверждение занятости и дохода.

О видах кредитов и особенностях их оформления расскажем в следующем разделе.

Мера ответственности и риски

Далекие от юриспруденции и экономики люди не знают, чем отличается созаемщик от поручителя, часто путая термины. Если не вдаваться в детали, то созаемщик — первый, с кого банк будет взимать долг по ипотеке, если титульный заемщик не внесет своевременный платеж.

Согласно ст. 323 ГК, кредитор имеет право требовать со всех солидарных заемщиков исполнения обязательств. Для взыскания банку не потребуется судебного решения.

Право удерживать средства с расчетного счета дал кредитной организации сам созаемщик, когда подписал кредитный договор. Кроме того, банк может наложить обременение на квартиру или любое другое недвижимое и движимое имущество, если денежных средств недостаточно.

Поручитель, в свою очередь, не несет такой ответственности. Поэтому статус созаемщика наиболее близок к статусу основного лица сделки, а не к поручителю.

Помимо финансовых потерь, могут быть проблемы с оформлением собственных кредитов. В единой базе данных банковской системы будет отображаться обременение на доход созаемщика.


Даже если титульный заемщик педантично вносит все платежи, многие кредитные организации остерегаются сотрудничать с действующими созаемщиками. Нужно иметь это ввиду, ведь срок ипотеки может достигать 30 лет.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: